APLICACIÓN DE LOS INTERESES PASIVOS Y ACTIVOS EN EL SISTEMA BANCARIO ECUATORIANO Y SUS EFECTOS MACROECONOMICOS 2007-2013

1.4 Importancia económica

El sistema financiero se encuentra compuesto de instituciones que tienen como objetivo regularizar el ahorro de las personas. Esta regularización de recursos reconoce el desarrollo de la actividad económica (producir y consumir) estableciendo que los fondos lleguen desde las personas que tienen recursos monetarios excedentes hacia las personas que necesitan estos recursos. Los intermediarios financieros crediticios se encargan de captar depósitos del público y por otro lado prestarlo a los demandantes de recursos. (Superintendencia de Bancos y Seguros del Ecuador, 2012)
El sistema financiero ecuatoriano está constituido por instituciones financieras privadas (bancos, sociedades financieras, cooperativas y mutualistas); instituciones financieras públicas; instituciones de servicios financieros, compañías de seguros y compañías auxiliares del sistema financiero, entidades que se encuentran bajo el control de la Superintendencia de Bancos, siendo los bancos el mayor y más importante participante del mercado con más del 90% de las operaciones del total del sistema.
El sistema financiero ejerce un papel fundamental en el funcionamiento y desarrollo de la economía. Las entidades financieras pueden contribuir a elevar el crecimiento económico y bienestar de la población.
Con el financiamiento que otorga el sistema financiero, las empresas o instituciones gubernamentales realizan inversión productiva, generando un mayor número de empleos; lo que permite alcanzar mayor desarrollo y crecimiento económico.
El sistema financiero cumple múltiples funciones, las más destacadas son: captar y promover el ahorro, y luego canalizarlo hacia los diferentes agentes económicos; facilitar el intercambio de bienes y servicios; gestionar medios de pago y buscar el crecimiento económico de la población.
Una situación de estabilidad financiera se definiría como aquella en que el sistema financiero opera de modo eficiente y constante. En una economía desarrollada las entidades financieras se encargan de distribuir los fondos que reciben de los ahorradores entre las personas necesitadas de créditos. De esta forma se mantiene una economía saludable pero sobre todas las cosas se genera un clima de confianza entre la población para continuar generando riqueza.
Las tasas de interés son una variable económica muy importante para el crecimiento de un país, debido a que estas son el precio pagado por el uso del capital. Las mismas que expresadas en porcentaje representan el balance entre el riesgo y una posible ganancia (oportunidad) de la utilización del dinero en una circunstancia y tiempo determinado.
Las tasas de interés permiten numerosas definiciones, las cuales varían según el contexto en el que se utilizan. En la práctica tenemos diferentes tipos de tasas de interés y resulta difícil determinar una única tasa para todas las transacciones económicas. 
La estrechez del ahorro interno y la magnitud de inversión a realizar, constituye uno de los problemas económicos por los que atraviesan los países menos desarrollados como el nuestro.
Estas tienen relaciones importantes con las siguientes variables económicas:
Con el ahorro necesario para lograr un crecimiento acelerado y sostenido de la economía, se requiere de innumerables recursos financieros que permitan reducir la tasa de desempleo.
Políticas de tasas de interés remunerativo constituyen un incentivo para mejorar el hábito del ahorro interno y su utilización en préstamos a un costo menor que la rentabilidad de las empresas.
En los países menos desarrollados las tasas de interés que provienen del sector informal es decir de los sectores no organizados o extra-bancarios y son mayores a las que ofrece el sector financiero.
Esto se convierte en un indicador que demuestra la importancia de las tasas de interés en la promoción del ahorro interno, así como en el desarrollo económico y social de los países, si la mayor parte del ahorro se canaliza por el sector informal, la asignación de los escasos recursos financieros no sería optima, ni tampoco el costo que paguen las empresas por el capital.
Las tasas de interés juegan un papel muy importante en el desarrollo del sistema financiero como en la promoción del ahorro privado, a través de las instituciones de crédito.
Con la inversión las tasas de interés representan una variable de comparación del rendimiento de diversos proyectos con la inversión debido a que si para una empresa pedir prestado capital le resulta más costoso y por otro lado tiene la posibilidad de invertir sus ahorros entonces decidiría la alternativa mayormente conveniente.
Una elevada tasa de interés pasiva estimularía el ahorro en la sociedad y facilitaría el financiamiento de la inversión, fomentando el uso racional del capital y la mano de obra, redundando en el crecimiento de la economía.
Con el flujo de capital las tasas de interés elevadas tienen a reducir los préstamos y el gasto, influyendo sobre la actividad económica.
Las tasas de interés proporcionan a los acreedores información sobre la cantidad de demandas futuras que percibirán y a los deudores una idea de la cantidad de producción futura a la que tendrán que acordar o renunciar.
Los gobiernos de cada país tienen la capacidad de elevar o disminuir el límite máximo de las tasas de interés que los bancos puedan cobrar, encareciendo o abaratando el crédito, dependiendo del caso reduce o amplia la magnitud del financiamiento de la banca hacia el público.
La adopción del dólar como moneda oficial de nuestro país, permitió que la economía ecuatoriana se recupere paulatinamente, sin embargo las tasas de interés se mantienen elevadas, porque los banqueros mantienen un margen financiero muy alto a pesar de los bajos niveles de inflación, debilitando la recuperación de aparato productivo del país.
La economía ecuatoriana ha mejorado debido a las condiciones externas favorables como el precio del barril del petróleo que se mantiene al alza que en el 2007 se ubicó en 59,9 USD por barril, esta alza se debe a la mayor demanda debido a desastres naturales como el huracán Katrina que en el 2005 afectó la zona petrolera del Golfo de México y a las bajas reservas petroleras estadounidenses y el inicio de la crisis financiera.
Otro aspecto favorable para la economía ecuatoriana es la migración de nuestros compatriotas, el envío de sus remesas se ha convertido en el segundo rubro de ingresos de divisas, después de las exportaciones petroleras, estos ingresos en el 2007 fueron 3.088 millones de dólares.
La balanza comercial positiva del 2004, con 178 millones de dólares es positiva para el Ecuador que tiene mayores ingresos por el comercio exterior, tanto importaciones como exportaciones crecieron, la balanza en el 2007 es de 1.250 millones de dólares. Si separamos la balanza comercial petrolera y la no petrolera tenemos que la petrolera es positiva y va creciendo, debido al precio del barril de petróleo que en el 2007 fue de 60 dólares por barril; pero la no petrolera se mantiene negativa y cada año crece su magnitud convirtiéndose en un riesgo muy elevado para la estabilidad económica del país.
Con la dolarización la inflación se redujo. Durante la crisis esta alcanzo niveles exorbitantes llegando a ubicarse en 91% en el 2000; sin embargo fue disminuyendo en el 2004 fue su punto más bajo (2%), en el 2007 la inflación empezó a subir y fue del 3,3%.
El PIB para el 2007 fue de 22.127 millones de dólares, creciendo 2,6% en relación al 2006. En 1999 año de la crisis el PIB cayó en 6,3%, para el 2000 aumento en 2,8% recuperación luego de la dolarización, para el 2004 el PIB crece 8%; pero empieza a disminuir en los años siguientes.
Las tasas de interés tienen impacto en el comportamiento global de la economía, en la determinación de precios, en la toma de decisiones individuales de los agentes económicos.  El costo del dinero es importante para el crecimiento de un país.
Varios autores en la última década coinciden en que la regulación de los mercados financieros deben estar al servicio de: la estabilidad monetaria, proteger a los consumidores, promover la competencia y lograr que los grupos menos favorecidos también tengan acceso al capital.
Las instituciones financieras desempeñan un papel muy importante en la económica de un país al intermediar los recursos del público (ahorro nacional), con los diferentes sectores de la economía, la misma que debe hacerse en condiciones adecuadas especialmente con la tasa de interés que constituye uno de los costos más importantes del aparato productivo nacional, incidiendo en los precios de los productos que paga el consumidor final.
Las tasas de interés determinan la inversión productiva estas en conjunto con una inflación baja y estable contribuyen al crecimiento de la economía de un país.
Cuando la tasa de interés es alta la inversión es baja, las inversiones están llenas de incertidumbre porque muchas veces no se consigue la rentabilidad esperada, existen condiciones inciertas como la demanda futura, cambios en el entorno económico del país o del mundo; si el costo de capital es demasiado alto se desalienta a la inversión real.
Así también para estimular el ahorro es necesario tasas de interés pasivas elevadas; sin embargo si estas son demasiado altas la seguridad de los depósitos sería dudosa y se genera una conducta rentista donde la especulación ganaría terreno a la inversión productiva.
Las tasas de interés activas elevadas presentan un riesgo implícito, por lo que es importante evaluar adecuadamente la capacidad de pago del deudor, así mismo las tasas elevadas impiden que cualquier actividad productiva sea sostenible a través del tiempo y no se puede garantizar el pago del crédito financiero.
También las tasas de interés elevadas y especulativas aumentan el riesgo de incobrabilidad, disminuyen el ahorro, afectan la credibilidad del sistema financiero, deprimen la demanda agregada a través de sus efectos negativos sobre el consumo y la inversión, impidiendo el desarrollo del aparato productivo y el crecimiento económico afectando también el ingresos de las familias.