APLICACIÓN DE LOS INTERESES PASIVOS Y ACTIVOS EN EL SISTEMA BANCARIO ECUATORIANO Y SUS EFECTOS MACROECONOMICOS 2007-2013

1.3 Marco institucional

La Ley de Régimen Monetario y Banco del Estado en el artículo 30 establece que el Sistema Financiero en el Ecuador comprende el Banco Central, el sistema financiero ecuatoriano se encuentra compuesto por instituciones financieras privadas (bancos, sociedades financieras, cooperativas y mutualistas); instituciones financieras públicas; instituciones de servicios financieros, compañías de seguros y compañías auxiliares del sistema financiero, entidades que se encuentran bajo el control de la Superintendencia de Bancos, constituyéndose los bancos en el eje central, ya que cubren con más del 90% las operaciones del total del sistema.
El sistema financiero tiene por objetivo canalizar el ahorro interno del público en general hacia actividades que necesitan financiamiento. Su finalidad principal es cuidar o preservar los depósitos del público y atender sus necesidades.
Este sistema es de gran ayuda para todos los ecuatorianos, ya que ordena en cuanto a financiamiento, no solo de grandes empresas sino también de pequeñas empresas y personas naturales que quieren llevar un mejor control de sus finanzas.
El 2008 fue un año positivo para el sistema financiero en su conjunto. Los Bancos privados, hasta diciembre de 2008, obtuvieron una utilidad de 325 millones de dólares, mucho mayor a la obtenida al cierre del año 2007; de igual forma su rentabilidad alcanzó el 25% a diciembre de 2008.
En el primer semestre del año 2009 los bancos experimentaron los efectos de la crisis la pérdida de liquidez se agravó por el retiro de recursos de los 12 agentes económicos, que habría provocado una reducción de 750 millones de dólares de los depósitos, según la Asociación de Bancos Privados. Estos explican también por las crecientes limitaciones impuestas por los bancos para la entrega de créditos.
Con el fin de preservar la liquidez y asumir menores riesgos, de conformidad con los argumentos de los banqueros, se han reducido los plazos de las operaciones y se han aumentado los requisitos y garantías solicitadas como consecuencia de esta reacción de la banca, subieron los costos de los créditos.
Las utilidades de la banca cayeron a 143 millones al primer semestre de este año. El crédito de consumo mantiene todavía una tendencia ascendente, si se comparan los últimos 12 meses desde el mes de julio del 2008.
La situación del sistema financiero preocupa a cuenta de garantizar adecuados niveles de liquidez, la banca, al restringir el crédito, estrangula a la economía para sostener la liquidez del sistema financiero el gobierno central tiene depositados cuantiosos recursos en la banca e incluso le compró parte de su cartera hipotecaria.
Otro tema polémico en el que la banca ha ganado terreno al gobierno durante este primer semestre ha sido la canalización de fondos del Instituto Ecuatoriano de Seguridad Social a través de la banca privada para créditos hipotecarios. El gobierno fondea y subsidia con recursos de instituciones públicas a la banca privada. Ante la negativa de la banca para cumplir efectivamente con su papel de financista del aparato productivo, el gobierno planteó un mecanismo para repatriar el ahorro nacional (propiedad de los clientes y no de los dueños de los bancos) que mantiene la banca privada.
El Banco Central del Ecuador estima que la reducción fue de 570 millones de dólares, pues los depósitos pasaron de 14.386 millones en diciembre de 2008 a 13.816 millones en julio del 2009; justamente ese es el monto del incremento de los depósitos en las Cooperativas de ahorro y crédito, 13 en el exterior. La meta es repatriar un 45% de dichos depósitos. Si bien, entre mayo y junio del 2009 los activos externos netos de los bancos privados disminuyeron en 312,5 millones de dólares, la banca mantenía una posición importante de recursos en el exterior: 3.736,1 millones de dólares a junio de 2009.

El costo del dinero ha experimentado, en estos meses, un relativo Incremento por efecto de las mencionadas restricciones impuestas por la Banca, a pesar de que las tasas de interés, fijadas por las autoridades Bancarias, no han sufrido variaciones. Esto contribuirá a desacelerar más la economía.