APLICACIÓN DE LOS INTERESES PASIVOS Y ACTIVOS EN EL SISTEMA BANCARIO ECUATORIANO Y SUS EFECTOS MACROECONOMICOS 2007-2013

APLICACIÓN DE LOS INTERESES PASIVOS Y ACTIVOS EN EL SISTEMA BANCARIO ECUATORIANO Y SUS EFECTOS MACROECONOMICOS 2007-2013

Silvia Cecilia Delgado Vera
Italo Martillo Pazmiño

Universidad Tecnológica ECOTEC

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3.4 Evolución de las tasas de interés por segmento

La Codificación de Regulaciones del Banco Central del Ecuador, establece que en caso de no determinarse las tasas de interés referenciales y máximas por segmento, para el período mensual siguiente regirán las últimas tasas publicadas por el Banco Central del Ecuador. (Banco Central del Ecuador, 2007).
El BCE, en su cálculo del periodo 2007, incluyó los montos que los bancos cobraban por comisiones. Con la Ley de regulación del costo efectivo del crédito está prohibido realizar cobros adicionales a las tasas de interés. El sector financiero ha manifestado que no incrementará sus cobros. Sin embargo, datos de la Superintendencia de Bancos revelan que, al 10 de agosto del 2007, el cobro máximo en cooperativas por créditos de consumo pequeños fue del 32,2%. Tasas de interés efectivas vigentes.
Para el período septiembre 2007-08-31 Básica del Banco Central 5,61 Pasiva Referencial 5,61 Activa Referencial 10,82 Legal 10,82 Tasa Activa Efectiva Referencial Comercial Corporativo 10,82 Tasa Efectiva Máxima Comercial Corporativo 14,03 Tasa Activa Efectiva Referencial Comercial PYMES 14,17 Tasa Efectiva Máxima Comercial PYMES 20,11 Tasa Activa Efectiva Referencial Consumo 17,82 Tasa Efectiva Máxima Consumo 24,56 Tasa Activa Efectiva Referencial Consumo Minorista 25,92 Tasa Efectiva Máxima Consumo Minorista 37,27 Tasa Activa Efectiva Referencial Vivienda 11,50 Tasa Efectiva Máxima Vivienda 14,77 Tasa Efectiva Máxima Microcrédito Acumulación Simple 43,85 Tasa Activa Efectiva Referencial Microcrédito de Subsistencia 40,69 Tasa Efectiva Máxima Microcrédito de Subsistencia 45,93. A continuación se presenta la evolución de las tasas de interés activa del periodo 2012 -2013.
Durante el periodo analizado en los cuadros anteriores, las tasas promedio en los segmentos Productivo PYMES y Empresarial tienen un comportamiento a la baja desde del 2007 hasta septiembre del 2011 a partir de este último mes se mantienen estable hasta el 2013. Por otra parte, la tasa promedio del segmento Productivo Corporativo presenta mayor variación con una tendencia a la baja hasta el mes de septiembre 2011.

         El segmento Consumo, a partir de la reducción de la tasa máxima realizada en el  mes de  febrero 2010, cuenta con una tendencia altamente estable.

Con la información de los cuadros anteriores sobre La Evolución de las Tasas de Interés Activa segmentos microcrédito y vivienda  2007 -2013 determinamos que la tasa máxima del segmento vivienda se situó en el mes de agosto del 2007 en 17.23%, siendo la tasa con tendencia menos estable hasta septiembre del 2008; a partir de octubre 2008, se mantiene estable con el 11,33%.
Los segmentos de Microcrédito, la máxima de Microcrédito Minorista en septiembre 2007 fue de 45.93%, con tendencia a la baja hasta septiembre 2008, en octubre 2008 se mantiene estable hasta el 2013, igual que la de Microcrédito de Acumulación Simple en 27.50% y la de Microcrédito de Acumulación Ampliada en 25.50%.

Durante el año 2009 la evolución de las tasas de interés activas efectivas referenciales por segmento tuvieron una pequeña reducción, pero en los últimos meses del año terminaron con una tendencia a elevarse, estas tasas no han tenido cambios sustanciales a pesar de la regulación impulsada desde el año 2007, que permitió una leve reducción de estas, pero los resultados no acentuaron la caída de las tasas de interés activas, siendo esto perjudicial para una economía en crisis que requiere crédito a bajas tasas de interés para impulsar la actividad productiva.