Revista: CCCSS Contribuciones a las Ciencias Sociales
ISSN: 1988-7833


ELCOFM Y EL DESARROLLO DEL DINERO ELECTRÓNICO COMO APERTURA E INCLUSIÓN DE LOS SECTORES SOCIALES DEL ECUADOR.

Autores e infomación del artículo

Eco. Rosa Espinoza Toalombo

Ing. Enrique Armendáriz Lasso

Cpa. Hugo Campos Rocafuerte

Ing. Dalva Patricia Icaza Rivera

Universidad Estatal de Milagro-Guayaquil

espinoza18266@yahoo.com

RESUMEN

El dinero electrónico en estrictu sensu es un servicio financiero revolucionario, proporciona grandes ventajas a sus usuarios su uso en las masas sociales los incorpora al sistema financiero creando verdaderas oportunidades de desarrollo e inclusión social. Atiende a todas las capas poblacionales de cualquier situación económica que precisen servicios financieros para poder ordenar su economía de manera eficiente.

Palabras claves: dinero electrónico, inclusión social, economía social y solidaria, servicios financieros

ABSTRACT

The electronic money estrictu sensu is a revolutionary financial service provides great benefits to their users use social mass incorporates the financial system creating real opportunities for development and social inclusion. Attends all population layers of any economic situation requiring financial services to sort its economy efficiently.

Keywords: e-money, social inclusion, social economy, financial services


Para citar este artículo puede uitlizar el siguiente formato:

Rosa Espinoza Toalombo, Enrique Armendáriz Lasso, Hugo Campos Rocafuerte y Dalva Patricia Icaza Rivera

(2015): “ELCOFM y el desarrollo del dinero electrónico como apertura e inclusión de los sectores sociales del ecuador.”, Revista Contribuciones a las Ciencias Sociales, n. 27 (Abril 2015). En línea: http://www.eumed.net/rev/cccss/2015/01/dinero-electronico.html


INTRODUCCIÓN

Es importante regresar en el tiempo, para analizar los motivos de la nueva reforma del COFM. En 1914Ecuador ya atravesó una crisis bancaria ocasionada por conflictos entre el sector cacaotero y la banca privada(“Detalles del documento | 07 de julio de 2014,” n.d.) [1]. El libre mercado y el poder de la empresa privada fueron políticas constantes en los siguientes gobiernos.

El artículo 3 de la Constitución de la República establece “[…] como deber primordial del Estado planificar el desarrollo nacional, erradicar la pobreza, promover el desarrollo sustentable y la redistribución equitativa de los recursos y la riqueza para acceder al buen vivir […]”(“CODIGO_PLANIFICACION_FINAZAS.pdf,” n.d.) [2], con la aprobación del COFM entra un conjunto de reglas de juego nuevas a un viejo mercado, el COFM legislara el sistema financiero privado y público, esta Ley contiene 520 artículos; 18 disposiciones generales; 41 disposiciones transitorias; varias disposiciones reformatorias y derogatorias y una disposición final.

Ecuador se dolarizóen (enero 9,2000) un corrupto sistema financiero caducaba, el sucre desaparecía en el Gobierno de Mahuad hubo un catástrofe financiera y se derrumbaron 17 bancos, se tomaron medidas de política económica que afectaron la integridad de los derechos humanos y que produjeron perdidas millonarias para el estado y para los ciudadanos.


Según Regulación 055-2014 del Banco Central publicadaen el Registro Oficial N° 208 del 20 de marzo del 2014 “[…] dinero electrónico es el valor monetario equivalente al valor expresado en la moneda de curso legal del país […]”(“SIE-FINAN-14-20 - DE-105-2014 Anexo.pdf,” n.d.) [3]


“Según el Centro para la Inclusión Financiera de ACCION International, inclusión financiera es ‘bancarizar los no-bancarizados’ hasta ‘banca móvil’, se han utilizado

una variedad de frases como sinónimos de inclusión financiera” (“Inclusion Financiera.pdf,” n.d.) [4]


Así, se busca bancarizar a la población, es decir, “incorporar al sistema financiero a grupos humanos de escasos recursos del sector informal que tradicionalmente han sido desatendidos” (“Mapa Estratégico de Inclusión Financiera.pdf,” n.d.)[5] fin de que pueda acceder a los servicios financieros del dinero electrónico.


Es necesario que este segmento acceda a los mercados financieros debido al acelerado crecimiento del mismo y a la aparición de nuevos productos financieros más numerosos y muy complejos, porque de una u otra forma en la decisiones del día a día de la vida, hay siempre la posibilidad de tomar una decisión financiera, y si esta decisión que se toma es errónea afectara en el transcurso de la vida en el corto, mediano y largo plazo


Profundización Financiera


Para calcular el horizonte de profundidad financiera en el Ecuador y explicar cuál es el verdadero nivel de bancarización se utiliza la relación Cartera/PIB que según el gráfico adjunto durante estos once años se avanzó, toda vez que los resultados determinaron que el nivel de profundización de cartera se mueva del 11,1% en Junio de 2004hasta 19,4% a junio de 2014.


“Todo el sistema financiero ecuatoriano (bancos privados, mutualistas, sociedades financieras y banca pública) se obtuvo un indicador de profundización que bordea el 25,2%” (“AT7_2014.pdf,” n.d.)[6].


SISTEMA FINANCIERO NACIONAL

PROFUNDIZACION FINANCIERA POR SISTEMA

(En porcentajes)


ENTIDADES

CARTERA / PIB

TENDENCIA

DEPOSITOS / PIB

TENDENCIA

jun-13

jun-14


jun-13

jun-14


Bancos

19,36%

19,42%


26,81%

27,12%


Sociedades Financieras

1,51%

1,44%


1,07%

0,98%


Mutualistas

0,47%

0,42%


0,60%

0,60%


Banca Publica

4,16%

3,89%


4,48%

4,83%


TOTAL

25,50%

25,16%


32,96%

33,54%


Fuente: Superintendencia de Bancos y Seguros.- DNEI / Subdirección de Estadísticas


Desde el punto de vistas de los pasivos se compara el PIB / depósitos del público a junio de 2014 registra un índice de 33,5% se observa un crecimiento de este indicador de 0,6 pp. Respecto de junio de 2013, esto confirma que la población ve positivamente los cambios del sistema y confía en el mismo.


Se infiere que algunos factores pudieron haber influido en la población y haber coadyuvado a ampliar el proceso de bancarización, entre ellos la dolarización que estabilizo el tipo de cambio, las regulaciones vigentes de la Superintendencia de Bancos y Seguros que han elevado el nivel de confianza en las instituciones financieras.


Problema


¿Cuáles son las principales estrategias que se utilizan para lograr la inclusión social financiera en la ciudad de Guayaquil, en el año 2014?


OBJETIVOS DE LA INVESTIGACIÓN


Objetivo General


Contribuir al mejoramiento de la calidad de vida de los emprendedores guayaquileños a partir de un mejor conocimiento del uso del dinero electrónico.


Objetivos específicos

  • Determinar las características principales de las estrategias del COFM, que se utiliza para mejorar la inclusión social.


  • Conocer la percepción de los guayaquileños sobre el uso del dinero electrónico


Hipótesis


El dinero electrónico mejora significativamente la inclusión social en los emprendedores guayaquileños.


METODOLOGIA


En la investigación se utilizó el método inductivo. Este método se fundamenta en que el proceso de conocimiento se inicia en la observación de fenómenos particulares, a fin de llegar a conclusiones y premisas generales que pueden ser aplicadas a situaciones similares a las observadas. El método se fundamentó en su aplicación sobre la base de entrevistas a expertos, datos secundarios y la aplicación de encuestas a una muestra de la población.


Se utilizó la técnica de entrevista a profundidad con expertos quienes contribuyeron en los diagnósticos, permitió recoger información esencial en la que se fundamentó la investigación.


Se utilizó la técnica de la encuesta y se diseñó un instrumento que permitió delinear el proceder de la población objeto del estudio y obtener datos sobre oferta, demanda, lugares de uso y aceptación del concepto de dinero electrónico.


Obstáculos para la Inclusión Financiera


El problema de la inclusión financiera es crítico a nivel de Latinoamérica hay algunos obstáculos para acceder a los servicios financieros:


  • Forma de operar del sector bancario

  • Calidad del marco legal y gobernabilidad, y;

  • Regulaciones


Hay un alto porcentaje del sector de la población no utiliza los servicios que proveen los bancos, no han podido hacer más eficientes sus transacciones y tampoco han podido invertir sus ahorros.


El marco legal y la gobernabilidad es un elemento de naturaleza económica y social que hace que se frene la demanda de servicios bancarios por parte de grandes segmentos de la población.


Las regulaciones por lo general desincentivan el desarrollo de mercados financieros, obstaculizan severamente la bancarización y se generan graves ineficiencias. Sus ejemplos más importantes son: los impuestos a las transacciones financieras, las tasas máximas de interés, entre otras.


Estrategias para impulsar el COFM y el dinero electrónico


La junta bancaria ha venido regulando y promoviendo la ampliación de la oferta de crédito y la inclusión de mayores actores del mercado financiero que con su participación promoverán una mayor competencia y oferta de dinero con el fin de bajar las tasas de interés y mejorar el costo del dinero(“2.6-Fausto-Valencia-BCE-Sistema-de-dinero-electrónico.pdf,” n.d.).


A partir del 2009 la Junta Bancaria establece mecanismos que determinan requisitos mínimos para la reducción de las tarifas de los servicios financieros, en la Resolución JB-2011-1919, Art 1. dispone las normas de contrato de apertura de cuenta básica permite a una persona natural acceder, a través de una tarjeta electrónica a: “pagos de servicios básicos, pago y/o cobro de salarios, compras o consumos en locales afiliados a través de la tarjeta de débito, envío y recepción de transferencias y giros locales” (“resol cuenta básica-1919 - resol_JB-2011-1919.pdf,” n.d.).

Fuente: Banco de Guayaquil, Banco del Pichincha, Banco del Pacifico

Mediante Resolución JB-2008-1150, con el propósito de incluir la operación de corresponsales no bancarios los cuales son canales a través de los cuales las instituciones financieras ofertan servicios bancarios como “pago de servicios básicos, recepción de depósitos, retiros de efectivo con tarjeta de débito, pago del bono de desarrollo humano y en algunos casos la apertura de una cuenta básica” (“resol oficinas-corresponsales no bancarios-1150 - resol_JB-2008-1150.pdf,” n.d.).


El Banco Central ha implementado su planificación estratégica en línea con el plan nacional del buen vivir, la idea es estandarizar metodologías, herramientas y procesos a fin de fomentar la eficiencia y eficacia por parte del estado y que estos mecanismos fomenten y faciliten superar la pobreza y fomentar la inclusión social y financiera(“1.3-Fausto-Valencia-Banco-Central-del-Ecuador-Sistema-de-Dinero-Electrónico.pdf,” n.d.).



Fuente: Banco Central del Ecuador


La inclusión financiera busca:(“TÍTULO - Red-de-Redes-BCE.pdf,” n.d.)

  • Compensar las imperfecciones del mercado financiero

  • Promover participación de actores públicos y privados

  • Ampliar la oferta de productos y servicios financieros

  • Extensión de cobertura en zonas geográficas y grupos demográficos no atendidos

  • Promover la cultura financiera

ÁNALISIS Y PRESENTACIÓN DE RESULTADOS

Se entrevistaron a gerentes de sucursales de algunas instituciones financieras se descubrió que el sistema de socialización de dinero electrónico es sencillo pero al proveerlo a los consumidores y púbico en general podrían existir obstáculos en el manejo del sistema, y en el know-how que el mercado podría ofrecer a sus usuarios.

La población objeto de estudio (se aplicaron 400 encuestas en la ciudad de Guayaquil), a continuación se muestran los principales hallazgos:


  1. ¿Considera usted que el dinero electrónico es inclusión social?

Cuadro N° 1


ALTERNATIVAS

FRECUENCIA ABSOLUTA

FRECUENCIA RELATIVA

Si

300

75%

No

100

25%

TOTAL

400

100%

Fuente: Encuesta realizada en Noviembre 2014

Elaborado por: Rosa Espinoza, Enrique Armendariz, Hugo Campos, Dalva Icaza


Del total de la población estudiada el 75% considera que el dinero electrónico es inclusión social. Gran parte de los hogares pobres generan ingresos con negocios informales, el dinero electrónico suaviza sus flujos de ingresos y consumos y mejora el bienestar del hogar.

  1. ¿Con que frecuencia va al banco a efectuar los pagos de servicios (agua, luz, teléfono)?

Cuadro N° 2


ALTERNATIVAS

FRECUENCIA ABSOLUTA

FRECUENCIA RELATIVA

Siempre

195

49%

Casi siempre

103

26%

Algunas veces

85

21%

Casi nunca

5

1%

Nunca

12

3%

TOTAL

400

100%

Fuente: Encuesta realizada en Noviembre 2014

Elaborado por: Rosa Espinoza, Enrique Armendariz, Hugo Campos, Dalva Icaza


Se observa que el 49% de los consultados utiliza a los bancos, el acceso a servicios financieros de manera fácil permite a los hogares pobres dinamizar su economía, el 26% tiene un fácil acceso a la banca, los pequeños ahorros que son guardados en sitios inseguros se dinamizan a través de los productos financieros como ahorros, créditos, alternativas que a un sector informal los incluye formalmente.

  1. ¿Usaría dinero electrónico en lugar de dinero en efectivo?


Cuadro N° 3


ALTERNATIVAS

FRECUENCIA ABSOLUTA

FRECUENCIA RELATIVA

Si lo usaría

325

81%

No lo usaría

25

6%

No estoy seguro

50

13%

TOTAL

400

100%

Fuente: Encuesta realizada en Noviembre 2014

Elaborado por: Rosa Espinoza, Enrique Armendariz, Hugo Campos, Dalva Icaza

Según la encuesta el 81% usaría el dinero electrónico, de esta manera, la inclusión financiera definida como un proceso que permite el acceso a servicios y productos financieros bancarios, es una herramienta de política social que permite aliviar a un gran sector de los ciudadanos.

  1. ¿En que usaría el dinero electrónico?

Cuadro N° 4


ALTERNATIVAS

FRECUENCIA ABSOLUTA

FRECUENCIA RELATIVA

Supermercado

325

49%

Locales comerciales

25

20%

Combustibles

50

24%

Colegiatura

31

8%

TOTAL

400

100%

Fuente: Encuesta realizada en Noviembre 2014

Elaborado por: Rosa Espinoza, Enrique Armendariz, Hugo Campos, Dalva Icaza

Habitualmente los ciudadanos consultados usarían el dinero electrónico en transacciones básicas de los hogares, esto genera sinergias que favorecen en un 100% las transferencias de dinero aumenta el consumo a corto plazo y esto es positivo para la sociedad.

  1. ¿Considera usted que se promoverá la inclusión financiera para que todos los ecuatorianos participen con transacciones fáciles, seguras y con acceso a créditos, aprovechando la alta penetración de los celulares?

Cuadro N° 5


ALTERNATIVAS

FRECUENCIA ABSOLUTA

FRECUENCIA RELATIVA

Si

325

81%

No

75

19%

TOTAL

400

100%

Fuente: Encuesta realizada en Noviembre2014

Elaborado por: Rosa Espinoza, Enrique Armendariz, Hugo Campos, Dalva Icaza

Hay un interés por ampliar el acceso al sistema financiero incorporando más capas sociales, el 81% de los encuestados cree que debe aprovechar las oportunidades para administrar mejor sus ingresos con este sistema de dinero electrónico y ser más productivos. Esta masificación de los servicios bancarios incorporara un segmento más amplio de la población y esto es inclusión social.

  1. ¿Si usted no ha podido acceder al sistema formal de la banca y tiene un pequeño negocio, pero tiene celular le gustaría beneficiarse del servicio de dinero electrónico?

Cuadro N° 6


ALTERNATIVAS

FRECUENCIA ABSOLUTA

FRECUENCIA RELATIVA

Si

245

61%

No

155

39%

TOTAL

400

100%

Fuente: Encuesta realizada en Noviembre 2014

Elaborado por: Rosa Espinoza, Enrique Armendariz, Hugo Campos, Dalva Icaza


La población informal al no ser atendida por la banca, buscaba a las cooperativas de ahorro y crédito para cubrir sus necesidades de crédito, el 61% de los consultados considera que este mecanismo (dinero electrónico) es una alternativa que le permite aprovechar esta coyuntura productiva para diversificar sus ingresos, créditos y consolidar su patrimonio. Es decir ya no estarán al margen de la economía formal.

  1. ¿Cuándo el mecanismo este operativo usted podrá cargar su cuenta de dinero electrónico desde las ventanillas de bancos, farmacias, cooperativas, gasolineras, tiendas?

Cuadro N° 7


ALTERNATIVAS

FRECUENCIA ABSOLUTA

FRECUENCIA RELATIVA

Muy accesible

129

32%

Fácilmente accesible

78

20%

Accesible

85

21%

Poco accesible

96

24%

Muy difícil

12

3%

TOTAL

400

100%

Fuente: Encuesta realizada Noviembre 2014

Elaborado por: Rosa Espinoza, Enrique Armendariz, Hugo Campos, Dalva Icaza

Al extender la bancarización el 32% de la muestra considera que obtiene una oferta de servicios con un fácil acceso, el 20% opina que esta ampliación de servicios financieros beneficia a estratos poblacionales que no podían acceder a ellos conforme a sus posibilidades mejorando su desarrollo y bienestar

  1. ¿Cuáles son las razones por las que considera el dinero electrónico como una alternativa poco viable?

Cuadro N° 8


ALTERNATIVAS

FRECUENCIA ABSOLUTA

FRECUENCIA RELATIVA

Altos costos

240

60%

Desconfianza

93

23%

Pérdida de control

8

2%

Alto riesgo

59

15%

TOTAL

400

100%

Fuente: Encuesta realizada en Noviembre 2014

Elaborado por: Rosa Espinoza, Enrique Armendariz, Hugo Campos, Dalva Icaza

A pesar de las razones de recelo 23% el 60% considera que es costoso este sistema, esto manifiesta un aspecto cultural y de costumbre el mercado ecuatoriano conocerá las ventajas del sistema y sus transacciones aumentaran sustancialmente cuando se den cuenta del ahorro del tiempo y esfuerzo, además obtendrán promociones y será mejor transar a este precio que tendrá un menor costo que en la calle.

 

  1. De acuerdo al objetivo de sus gastos ¿el dinero electrónico le facilitará su manejo?

Cuadro N° 9


ALTERNATIVAS

FRECUENCIA ABSOLUTA

FRECUENCIA RELATIVA

De acuerdo

345

86%

Parcialmente de acuerdo

25

6%

Me es indiferente

30

8%

TOTAL

400

100%

Fuente: Encuesta realizada en Noviembre 2014

Elaborado por: Rosa Espinoza, Enrique Armendariz, Hugo Campos, Dalva Icaza

Los resultados evidencian que el 86% supone que el dinero electrónico proporcionará una oferta variada de servicios que respondan a las necesidades de los distintos grupos poblacionales y a sus características de montos, plazos, costos, requisitos, etc. El dinero electrónico es una innovación que mejora la inclusión financiera, es de fácil acceso, es eficiente porque no es necesario que una persona se movilice para realizar sus transacciones a los bancos y/o comercios.

  1. ¿Cómo espera que se comporte su nivel de ingresos durante los próximos meses?

Cuadro N° 10


ALTERNATIVAS

FRECUENCIA ABSOLUTA

FRECUENCIA RELATIVA

Aumentará

205

51%

Crecerá poco

109

27%

Posiblemente disminuya

86

22%

TOTAL

400

100%

Fuente: Encuesta realizada en Noviembre 2014

Elaborado por: Rosa Espinoza, Enrique Armendariz, Hugo Campos, Dalva Icaza

Los bancos crearan servicios financieros en función de la demanda y sus necesidades específicas el 51% considera que mejoraran sus ingresos esto le permitirá optar por un servicio a un precio competitivo

Fuente: Encuesta realizada en Noviembre 2014

Elaborado por: Rosa Espinoza, Enrique Armendariz,

Hugo Campos, Dalva Icaza

CONCLUSIONES

El mercado del dinero electrónico en Ecuador aún no está desarrollado, es viable técnicamente, tiene un efecto muy importante en la reducción de la pobreza, también es una herramienta que incluirá a mayor número de ciudadanos que han sido excluidos. Los rezagos del sistema financiero aún no se han superado totalmente. La consecuencia directa de lo anterior desemboca en que una proporción grande de familias no hayan podido acceder a servicios financieros lo cual afecta negativamente al bienestar de los hogares más pobres.

RECOMENDACIONES

El Banco Central al ser administrador de este reto llamado inclusión financiera necesita crear una red económica en el sector popular y solidario, proteger a los usuarios de este sistema, reducir la brecha de desigualdad social con lo cual se crearan verdaderas oportunidades de desarrollo.

BIBLIOGRAFIA


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Publicado: Febrero de 2015


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