ENCUENTROS ACADÉMICOS INTERNACIONALES
organizados y realizados íntegramente a través de Internet


LAS MICROFINANZAS UNA POSIBLE HERRAMIENTA PARA ALIVIAR LA POBREZA EN LOS PAÍSES EN VÍAS DE DESARROLLO. CASO DE ANÁLISIS: EL GRAMEEN BANK DE BANGLADESH


Dra. Raquel Marbán Flores.
Universidad de Castilla-La Mancha.
Universidad Católica de Ávila.



RESUMEN.


En la Cumbre del Milenio donde participaron más de 180 países se establecieron unos objetivos para mejorar la vida de los más pobres de la tierra. Sin embargo, el objetivo de erradicar la pobreza a la mitad para el 2015 parecen difíciles de conseguir sí no se toman medidas drásticas al respecto. A pesar de todo, algunas organizaciones, al margen de las instituciones internacionales o nacionales, están tomando medidas para solventar el problema del hambre y la marginación social. En nuestro análisis nos vamos a centrarnos en el caso concreto de las microfinanzas y, de forma particular en el Grameen Bank. El profesor Yunus, creador del Grameen y el propio GB acaban de recibir el premio Nobel de la Paz, 2006. Por ese motivo, consideramos necesario analizar una organización que lleva más de 30 años trabajando con microcréditos y, cuya filosofía se está exportando a otros países.


PALABRAS CLAVES: Microcréditos, microfinanzas, Grameen Bank.

 

Tercer Encuentro Académico Internacional sobre POBREZA, DESIGUALDAD Y CONVERGENCIA
realizado del 3 al 30 de marzo de 2007

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1. INTRODUCCIÓN
Entre la Cumbre del Milenio del año 1996 en la que participaron 189 países se enuncian una serie de objetivos y metas orientadas a mejorar la calidad de vida de los habitantes del planeta. Estos ocho objetivos que se establecieron en la Cumbre del Milenio son los que se detallan a continuación,
1. Eradicar la pobreza extrema y el hambre.
2. Lograr la enseñanza primaria.
3. Promover la igualdad de géneros y la autonomía de la mujer.
4. Reducir la mortalidad infantil.
5. Mejorar la salud maternal.
6. Combatir el VIH/SIDA, el paludismo y otras enfermedades.
7. Garantizar la sostenibilidad del medio ambiente.
8. Fomentar una asociación mundial para el desarrollo.

Sin embargo, según datos de la FAO (Food and Agriculture Organization of the United Nations), la pobreza extrema sigue siendo una realidad para más de 1000 millones de seres humanos que, susbsisten con menos de un dólar al día. El hambre y la malnutrición afectan a más de 800 millones de personas en el mundo (según datos FAO, 2006). El porcentaje de la población mundial que vive con unos ingresos por debajo de un dólar al día ha disminuido de forma espectacular en Asia durante el periodo 1990-2000 y, se ha reducido la pobreza en casi 250 millones. Mientras en África septentrional y Asia Occidental casi no han variado las cifras. En África subsahariana empeoro la tasa de pobreza y, en América Latina decreció muy lentamente (tal y como podemos ver en el gráfico 1. Porcentaje de población con ingresos inferiores a 1 dólar/día).

En África subsahariana hay 206 millones de personas que sufren hambre y, en esta región, casi 40 millones más que en 1990-1992, el período de referencia utilizado en la Cumbre de 1996.

Ante esta realidad, estamos inmersos en la necesidad de buscar alternativas viables para la reducción o el alivio de la pobreza en el mundo. A nuestro juicio los programas de microfinanzas pueden ser una solución para aliviar la pobreza en los países en vías de desarrollo. Buen ejemplo de ellos son las distintas organizaciones impulsoras y creadoras de sistemas de microfinanzas que están teniendo un importante éxito en el ámbito internacional, como por ejemplo el Grameen Bank en Bangladesh.

En las últimas décadas, algunas organizaciones internacionales, como es el Banco Mundial, el Fondo Monetario Internacional o el Programa de las Naciones Unidas para el Desarrollo (PNUD), promueven el sistema de microcréditos para solventar problemas de pobreza en los países en vías de desarrollo.

Respecto al Banco Mundial proporciona un enfoque coordinado e integrado para promover las microfinanzas de forma sostenible. Este propósito se logra gracias a la asesoría en préstamos y políticas del BIRF y la AIF (US$1.300 millones en préstamos se destinaron durante el ejercicio de 2005 destinados a servicios financieros, lo que representa el 6% del total de operaciones crediticias del Banco). Del mismo modo, la CFI realiza inversiones comerciales (US$358 millones al 31 de diciembre de 2005) y el CGAP (Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre, siglas en inglés) proporciona capacitación, investigación y servicios de difusión de información. El Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre (CGAP), es un consorcio de múltiples donantes que presta servicios de asesorías, capacitación, investigación y difusión de información a toda la industria del microfinanciamiento. A nivel institucional, el Banco Mundial mediante el BIRF y el AIF pone énfasis en la explotación de las capacidades de la infraestructura actual (bancos comerciales, bancos de desarrollo, cooperativas financieras y redes postales) con el fin de reformar, modernizar y ampliar la entrega de servicios financieros a los pobres. El CGAP actúa como un centro de recursos para las microfinanzas, fija normas, crea herramientas operacionales y ofrece asesorías y capacitación. Está conformado por 33 miembros: instituciones bilaterales, multilaterales y donantes privados que trabajan para crear sistemas financieros más inclusivos para la población pobre.

2. MARCO TEÓRICO.

Entre las definiciones de microcrédito está la desarrollada en la Conferencia Internacional sobre microcrédito en Washington, D.C, 2-4 de febrero de 1997 (Cumbre de Microcrédito 1997) , que define al microcrédito de la siguiente manera:

“Los microcréditos son programas de concesión de pequeños créditos a los más necesitados de entre los pobres para que éstos puedan poner en marcha pequeños negocios que generen ingresos con los que mejorar su nivel de vida y el de sus familias”.

Otra definición de las microfinanzas (según Garzón, 1996) es la intermediación financiera a nivel local, es decir, en las microfinanzas se incluye no sólo los créditos sino los ahorros, los depósitos y otros servicios financieros. Es un procedimiento local, basado en instituciones locales que recogen recursos locales y los reasignan localmente.

Las microfinanzas además, se refieren a la provisión de servicios financieros como préstamos, ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos ingresos. La mayoría de las instituciones del sector se han dedicado al microcrédito (Mena, 2005).
Entre las principales características que tienen los programa de microcrédito podemos destacar las siguientes (Lacalle, 2002) :


 Una reducida cuantía económica de los préstamos. Normalmente, la cantidad prestada a través del microcrédito suele oscilar entre 100 y 600 dólares.


 Se conceden préstamos a plazos muy reducidos generalmente, por un período no superior a un año.


 Los periodos de reposición son muy pequeños de forma que, las cuotas se reembolsan generalmente, semanal o mensualmente.


 El tipo de actividades puesto en marcha gracias a este instrumento son las microempresas o los micronegocios. Los microcréditos están dirigidos a los sectores más pobres de la sociedad y su objetivo final es el de generar una fuente regular de ingresos.

 Los microcréditos son el camino para todos aquellos que no tienen recursos, ni propiedades, ni avales y, por tanto, no tienen posibilidad de recibir un crédito en el sistema bancario tradicional.


 El dinero prestados debe invertirse en actividades escogidas de antemano por los propios prestatarios y, supervisado por el organismo encargado de facilitar el microcrédito.

En los países en vías de desarrollo, el concepto se encuentra ligado al concepto de informalidad porque los préstamos están en el sector informal tal y como expone Gutierrez Nieto (Gutierrez Nieto, 2003). La economía informal es la actividad económica que está fuera del sistema financiero tanto en manos de empresas públicas como de empresas privadas, generalmente ONG.


3. ALCANCE DE LOS PROGRAMAS DE MICROFINANZAS EN EL ÁMBITO INTERNACIONAL.


Sí observamos la tabla 1 (tabla 1. Alcance del microcrédito en el mundo), apreciamos que, el número de clientes activos ha evolucionado positivamente en los últimos años. Este aumento también se traduce en un aumento en el número de mujeres que acceden a estos programas en el mundo. Tal, y como expusimos en el apartado anterior, las mujeres son una de las poblaciones a las que se les dirige los microcréditos en los países en vías de desarrollo por ser, generalmente, las más pobres de entre los pobres. En la mayoría de las ocasiones coincide la pobreza de estas mujeres con su localización en las zonas rurales, que, generalmente son las zonas más desfavorecidas en buena parte de los países en vías de desarrollo.


Tabla 1. Alcance del microcrédito en el mundo.
Año Nº instituciones dedicadas microfinanzas Nº total clientes activos
2001 2.186 54.904.102
2002 2.572 67.606.080
2003 2.931 80.868.343
2004 3.164 92.270.289
2005 3.133 113.261.390
Fuente: Elaboración propia a partir de Informes de Campañas de la Cumbre del Microcredito.

En el siguiente gráfico (gráfico 2. Número de programas de microcrédito año 2000) podemos apreciar que, el número de organizaciones y programas de microcrédito en el mundo, se desarrollan en mayor medida en Asia, seguido de África, América Latina y por último, Oriente Medio.

El mayor número de clientes activos de los programas de microcrédito se encuentran en Asia, seguido de África, América Latina y Caribe y por último, Oriente Medio (según datos del Microcredit Summit Campaign), tal y como desglosamos en la siguiente tabla (tabla 2. Alcance de los programas microcrédito en el mundo).

Tabla 2. Alcance de los programas de microcrédito en el mundo .
Región Nº Clientes 2004 Nº Clientes 2005
África Subsahariana 7.004.840 7.429.730
Asia y el Pacífico 81.009.798 96.689.252
América Latina y Caribe 3.854.4011 4.409.093
Oriente Medio y África del Norte 168.575 1.287.318
América del Norte y Europa Occidental 56.911 55.707
Europa Oriental y Asia Central 175.764 3.390.290
Fuente: Elaboración propia a partir del Informe de Campaña de la Cumbre del Microcredito.

Al desagregar por continentes nos parecía relevante diferenciar entre las organizaciones que desarrollan e implantan con éxito programas microfinancieros en las regiones más desfavorecidas del planeta:

 En África no son muy abundantes los ejemplos relacionados con las microfinanzas y, suelen ir relacionados con pequeñas organizaciones locales que son las encargadas de desarrollar estos programas. Además, suelen ser programas de reciente creación. Sin embargo, entre las organizaciones cabe destacar: la Banca Popular y la Caja Nacional de Crédito Agrícola (1993) en Marruecos, una de las organizaciones más antiguas de África. Otros ejemplos interesantes son: el Comité de Pilotage de las Microfinance (1999), Cajas Populares de Ahorro y Crédito o las Cooperativas femeninas de ahorro y Crédito entre otras, destacadas en Mauritania. En Túnez nos encontramos con: Banque Tunisienne de Solidarité (1997) en Túnez, entre otras pequeñas organizaciones dedicadas a desarrollar programas de microcréditos de forma local o rural.

 En Asia, entre las organizaciones más importantes y con mayor repercusión en el ámbito internacional, está el Grameen Bank. El Grameen Bank es uno de los pioneros en implantar y desarrollar los sistemas de microcrédito en el mundo. Además, durante el año 2006 el profesor Yunus (creador e impulsor del GB) y el Grameen Bank han recibido el premio Nobel de la Paz. Por este motivo, le dedicaremos el siguiente apartado de nuestro estudio para analizarlo con mayor detalle.

 En América Latina y Caribe debemos destacar uno de los ejemplos con mayor repercusión y solvencia en esta región el Banco Sol en Bolivia. En 1984, un grupo de empresarios bolivianos ligados al sector microempresarial solicitó un estudio a Acción internacional Técnica (AITEC) de Cambridge (Estados Unidos). El objetivo que perseguía dicho estudio era crear una institución sin ánimo de lucro que apoyase el desarrollo de microempresas en Bolivia. Este estudio concluyó, entre otras cosas que, las dificultades más importantes, a las que se enfrentaban los pequeños empresarios, era el acceso a recursos y, la falta de acceso al crédito a través del sistema financiero formal o tradicional. El 17 de Noviembre de 1986, inversores internacionales y bolivianos inauguraron la Fundación para Promoción y el Desarrollo de la Microempresa (PRODEM) como una Organización No Gubernamental (ONG). En 1992, es cuando PRODEM inicia su andadura como impulsor de las microfinanzas y se dio a conocer como Banco Sol. Actualmente, el Banco Sol es una de las principales organizaciones sin ánimo de lucro que desarrolla e implanta programas de microcrédito en Bolivia y, es un ejemplo para toda Latinoamérica.

 En Oriente Medio cabe destacar dos países impulsores del sistema de microcrédito que son, el Líbano y Jordania, donde se han implantado con cierto éxito y tímidamente, diferentes programas de microcréditos, como es el caso de Microfund for Women y Jordanian Micro-credit ambas en Jordania. Otros ejemplos son: Crupo AI Majmoua o Cooperative Housing Fuondation ambas en el Líbano. Además, en Palestina están las organizaciones. Palestinian Business Women´s Association o Hope for Creative Financing, etc.

4. CASO DE ANÁLISIS EL GRAMEEN BANK.

4.1 Evolución histórica del Grameen Bank.

El Grameen Bank nace en 1976, cuando el profesor Yunus (profesor de Economía en la Universidad de Chittagong) se da cuenta que mucha gente moría de hambre en las calles de Bangladesh. Durante esta década, más de un millón de personas moría, en Bangladesh, como consecuencia de un periodo de hambruna. En un primer momento, el profesor Yunus concedía pequeñas cantidades de dinero a personas con bajos ingresos (o incluso ninguno) que, utilizaban su dinero para procesar y vender bambú u otras materias primas, y se lo devolvían en cantidades relativamente pequeñas (10Tk alrededor de 0,40 $). Antes de que apareciera el profesor, esta gente pedía prestado a los usureros y pagaban un alto interés por el mismo, de forma que sus beneficios iban casi íntegramente, a la usura. Poco a poco, el número de prestatarias aumento hasta alcanzar 42 familias, que recibían 20 Tk (alrededor de 0,80 $) y devolvían semanalmente pequeñas cantidades de dinero (capital e interés).

En 1979, el profesor Yunus, decidió pedir dinero a bancos comerciales y prestarlo a las personas más pobres de las zonas rurales de Chittagong. Yunus era la garantía de los préstamos solicitados a los bancos comerciales.

En 1982, se creo, lo que hoy se conoce como el Grameen Bank. Este Banco se constituye con una participación del gobierno del 16% y, el resto del banco pertenece a las prestatarias.

Entre los objetivos del Grameen Bank podemos destacar los siguientes:

1. Facilitar el préstamo a los pobres que no tienen ahorro y a los que nadie quiere prestar dinero, es decir que, están fuera del sistema financiero tradicional o formal porque no tienen propiedades que avale esos préstamos. El GB establece unos criterios para establecer la frontera de pobreza de los posibles futuros prestatarios.

2. Eliminar la explotación de las personas. Antes del GB, los prestatarios acudían a la usura para conseguir dinero pero, el tipo de interés era demasiado alto, en ocasiones, alcanzaba un 100% anual.

3. Crear auto empleo. En Bagladesh es muy difícil encontrar trabajo, por este motivo, el GB considera importante que sus prestatarias creé su propio empleo. Actualmente, el GB da oportunidades y trabajo a más de 5 millones de personas.

4. Sacar a los pobres de su círculo de pobreza, que se puedan dedicar a invertir, que tengan ahorros, y que los ahorros puedan generar más dinero. Los pobres, generalmente, se mueven en círculos de no ahorro, no inversión, no beneficios y por tanto, no ahorros, etc.

5. Otro objetivo del GB son las mujeres. En Bangladesh el caso de las mujeres es especialmente duro, puesto que, en muchas ocasiones son abandonadas por sus maridos o sus maridos han fallecido y, son ellas las que tienen que administrar el dinero y ahorrar. A esto hay que añadir que, culturalmente las mujeres en Bangladesh están marginadas social y económicamente. Sin embargo, el GB concede microcréditos, especialmente, a mujeres (casi el 98% de sus prestatarias son mujeres) porque considera que son las más pobres de entre los pobres.

4.2 Las operaciones activas y pasivas en el GB.

4.2.1 Introducción.

En 1998, se produce en Bangladesh una de las peores inundaciones que duró más de 10 semanas. Los prestatarios del GB, como el resto de la población en Bangladesh, perdieron la mayoría de sus posesiones como consecuencia del desastre natural. Ante esta situación el GB y, dado que las prestatarias eran las propietarias del banco, decidieron introducir un programa de emisión de “préstamos frescos” (renegociación de sus préstamos) para restaurar los ingresos que generaban sus actividades, así como, reparar y reconstruir sus casas.

Los prestatarios establecieron un nuevo plazo a su medida y lo adaptaron a su capacidad de pago. Con este nuevo sistema se pretende solventar la rigidez de los préstamos y adaptarlos a cada caso particular, así como, a las actividades concretas de los prestatarios. Con el nuevo sistema de microcréditos, el Banco renegocia o llega a acuerdos con los prestatarios en caso de que ellos no puedan hacer frente a la deuda. La renegociación de la deuda es utilizada sobre todo por los prestatarios dedicados a la actividad agraria, esta flexibilidad les permite pagar cuotas del préstamos mayores durante la época de mayores ingresos (época de cosecha) y cuotas menores durante el resto del año (Yunus, 2002).

Como consecuencia de las dificultades de pago, a mediados del año 2000, el GB designó una nueva metodología que incorpora las lecciones aprendidas y los deseos acumulados durante los últimos 30 años. Esta nueva metodología se denomina Sistema General Grameen o GB II (Yunus, 2002).

El sistema de microcréditos Grameen II establece una mayor flexibilidad, el plazo de amortización de los préstamos se amplia y pasa a ser de: 3 meses, 6 meses, 9 meses, 3 años, etc. La flexibilidad hace que las cuotas de dinero se adapten a las necesidades de los prestatarios en la mayor medida posible. Otra importante novedad, en este sistema, es la posibilidad de renegociar la deuda individualmente, sin que la morosidad de un miembro del grupo solidario afecte negativamente al resto de los miembros.

A pesar de todo, el GB considera importante que se siga pagando el préstamo aunque se reduzca la cuota semanal. Y, si una prestataria abandona el programa intentarán hablar con ella para que no deje de pagar totalmente el préstamo. La opción de la flexibilidad debe ser la última opción, antes el GB, buscará la manera de que los prestatarios sigan pagando su cuota semanalmente. Con el nuevo sistema de préstamo el Grameen hace presión sobre el miembro del grupo con problemas de liquidez y no sobre el grupo solidario como ocurría antes del año 2000.

Con la renegociación de la deuda, generalmente, el tipo de interés se mantiene mientras el principal aumenta. Esta posibilidad de pagar más durante un periodo de tiempo y menos durante otro ha sido de gran ayuda en las zonas rurales. El GB II es utilizado, especialmente, por granjeros o personas que tienen un problema de liquidez en un momento concreto derivado de su actividad profesional o de su vida personal.

A pesar de la flexibilidad del nuevo sistema, la morosidad en el Grameen Bank es, extremadamente reducida, tan sólo un 2% de los prestatarios no pagan regularmente su préstamo y, es a ellos a quienes se les puede aplicar el sistema del GB II (Datos Grameen, 2004).

Para participar en el GB II es necesario cumplir una serie de requisitos entre los que cabe destacar:

 Debe haber pagado al menos el 50% del principal para que la deuda pueda ser renegociada.

 Debe pagar una pequeña cantidad durante al menos 15 semanas consecutivas.

 Sí no paga durante algún periodo deberá pagar un 20% durante el periodo que no ha pagado (si son seis meses debe pagar el 20% más durante estos seis meses)

Otra novedad, del sistema GB II, es que establece un techo o una cantidad máxima para flexibilizar su préstamo general.

El techo máximo establecido para los préstamos generales es de 4.000 Tk (46 €) este techo puede variar dependiendo de las personas, de la actividad, etc Para los préstamos destinados a construir o reconstruir una casa las cantidades pueden incrementarse.

Respecto a la duración de los préstamos varía en función de la capacidad de los prestatarios. El techo depende de la actuación de los individuos, del grupo, del centro, etc. Este techo puede modificarse e incrementarse con el paso del tiempo, no es igual un techo para prestatarios nuevos que, para antiguos prestarios.

4.2.2 Análisis de los ahorros en el seno del GB.

Entre las operaciones pasivas del Grameen podemos diferenciar distintos tipos de ahorro entre los que se encuentran: los ahorros personales, los especiales, los gsp 5 años, los gsp 10 años y los de tipo de interés fijo. El sistema de préstamos y ahorros del Grameen se modificó en el año 2000 para adaptarse a las nuevas condiciones de las prestatarias y, sus condiciones de vida tal y como expusimos en el apartado anterior (Marbán, 2005).

 Antes del año 2000 los ahorros depositados se pagaban al 8.5%. En el mismo grupo podía tener distintos depósitos personales. Con el sistema de GB II (después del año 2000) los ahorros se convierten en individuales no de grupo, se decide separar las cuentas y poner cuentas individuales, es decir, 5 miembros, 5 cuentas de ahorro.

 Ahorros especiales, pueden ser utilizados por prestatarios cuando lo deseen. El tipo de interés es del 8.5% es un tipo de interés simple. Los miembros tienen que dedicar una parte de sus ahorros a ahorro personal y otro el especial. El tipo de interés se paga cada seis meses (en julio y en diciembre de cada año).

 G.s.p 5 años. El máximo permitido para este tipo de ahorro es de 50 Tk (alrededor de 2 $) al mes y, se puede mantener durante 5 años obteniendo un tipo de interés de un 11%.

 Sistema doble: el prestatario deposita dinero en el banco durante 7 años y recibe el doble del principal. Este sistema está siendo muy utilizado por todas los prestatarios.

 G.s.p 10 años: los prestatarios reciben un interés del 9.5%. Este tipo de interés se recibe mensualmente y pueden sacarlo cuando lo deseen.

 Depósitos fijos son deposito de dinero que se mantienen durante un tiempo determinado. Los prestatarios deciden por cuanto tiempo mantienen el dinero en este depósito, el destino del ahorro puede ser diverso, puede ser utilizado por ejemplo como ahorro para los estudios de sus hijos.

Otros ahorros están formados por los seguros de vida. Si los prestatarios fallecen dejan sus préstamos pendientes, por este motivo el GB pensó en la necesidad de que existiera un seguro de vida para que los préstamos no queden pendientes (también por una cuestión religiosa). Lo atractivo de este seguro de vida es que sí fallecen el prestatario el banco cubre la deuda (principal y capital), además suele pagar los gastos del funeral.


4.2.3 Análisis de los préstamos en el seno del GB.

Entre las operaciones activas en el Grameen Bank podemos destacar las siguientes (Marbán, 2005):

1. Préstamos básicos (basic loans):

Estos préstamos están destinados a las distintas actividades a las que se dedican las prestatarias, generalmente se conceden cantidades pequeñas de dinero. Los prestatarios mantienen el dinero durante una semana y su tipo de interés es del 20% (tipo de interés decreciente). La duración de estos préstamos suele oscilar entre 1 y 3 años. La cuota se paga semanalmente y puede flexibilizarse según el sistema del GB II, anteriormente explicado.

Este es el sistema de préstamos más utilizado por los prestatarios. Los prestatarios deciden la cantidad que quieren aunque se les puede hacer recomendaciones a este respecto, existen distintas opciones en cuanto a la duración. Una vez deciden la duración del préstamo la cuota se fija en función de ese plazo.

Actualmente, los prestamos son personales y no de grupo como sucedía antes del año 2000. Además, el nuevo sistema concede dinero por más tiempo y el periodo de tiempo está abierto.

Los préstamos suelen oscilar entre 4 y 6 semanas y, se pueden flexibilizar, es decir, se puede ampliar durante meses.

2. Préstamos de casa (houses loans):

En este tipo de préstamos existen distintas categorías, entre las que podemos destacar:

a. Comprar una casa.
b. Comprar un terreno y después edificarlo

En ocasiones el GB concede microcréditos para que los prestatarios compren un terreno y después lo edifiquen. La cantidad (sólo para la tierra) suele oscilar entre 12.000 y 20.000 Tk (aproximadamente 140 $ y 280 $, respectivamente). Mientras que, la cantidad máxima concedida por el GB para la construcción de una casa, es de 20.000 Tk (280 $ aproximadamente). El tipo de interés que se aplica en estos préstamos es de un 8% (tipo de interés decreciente).

3. Prestamos a la educación (Educations Loans).

Estos préstamos están destinados a los hijos-as de las prestamistas. En Bangladesh la educación es muy cara, es por esto que, muchos abandonan la escuela a temprana edad, no suelen ir a la escuela más allá de los 10 años. Además, los institutos suelen estar en las ciudades y esto dificulta la posibilidad de estudiar para aquellos que viven en las zonas rurales. Más complicado es llegar a entrar en la universidad.

Estos préstamos tienen la condición de incluir a los niños en los Centros y explicar cada cierto tiempo su evolución en la escuela. La cantidad concedida depende de cada caso. La duración de estos préstamos suele ser de 5 años, aunque también puede ampliarse a 2 años más. En todos los casos el tipo de interés es de 5% (tipo de interés decreciente). La cantidad que se concede se le va dando poco a poco, según aprueben los exámenes se les entrega la pequeñas cantidades hasta que termine el plazo. Estos préstamos se pagan una vez que el estudiante se han graduado y está trabajando, tienen dos años para devolverlo. Los préstamos a la educación son de reciente creación.





CONCLUSIONES.

En la Cumbre del Milenio del año 1996 los países que participaron enunciaron unos objetivos o metas orientadas a mejorar la calidad de vida de los habitantes del planeta. Sin embargo, diez años después observamos que, estas metas no sólo no se han cumplido sino que, en algunos casos, están lejos de cumplirse.

Entre estos objetivos está el de erradicar la pobreza extrema y el hambre en el mundo. En esta Cumbre se plantea reducir a la mitad el porcentaje de personas que viven por debajo de un dólar al día, en el 2015. Sin embargo, y con los datos actuales, este objetivo difícilmente puede cumplirse puesto que, según la FAO (Food and Agriculture Organization of the United Nations), la pobreza extrema sigue siendo una realidad para más de 1000 millones de seres humanos que, subsisten con menos de un dólar al día (según Informe de la FAO, 2006). A esto hay que añadir que, el hambre y la malnutrición afectan a más de 800 millones de personas en el mundo. Aunque, este porcentaje se ha reducido en algunos continentes como por ejemplo en Asia, los datos siguen siendo desalentadores.

Con esta realidad social y económica, es difícil pensar que para el año 2015 se haya conseguido este u otros objetivos planteados en la Cumbre del Milenio. Sin embargo, no debemos dar una visión excesivamente pesimista puesto que, en algunos países organizaciones no gubernamentales, bancos éticos u otro tipo de organizaciones se están esforzando en solventar la pobreza y el hambre en sus países mediante unas herramientas financieras como son los microcréditos y las microfinanzas.

Estos programas que, en algunos casos llevan más de 30 años funcionando con bastante éxito, como es el caso del Grameen Bank en Bangladesh, son la esperanza para miles de personas que viven en condiciones extremas. Organizaciones como el GB no sólo están implantando nuevos sistemas de financiación como los préstamos a la educación sino que, también están dando una motivación y una salida a miles de pobres cuya capacidad de ahorro o de préstamos eran casi nula antes de que surgieran las microfinanzas. Además, su filosofía y metodología se está exportando tanto a los países en vías de desarrollo como a los países desarrollados.

A pesar de ser un buen instrumento, las microfinanzas no deben ser la única herramienta para ayudar a que los más pobres salgan de sus círculos de pobreza. Tantos los organismos nacionales como los supranacionales deben complementar sus políticas mediante varias herramientas para solucionar el gravé problema que existe todavía en el mundo como consecuencia del hambre y la pobreza.






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Otras fuentes.


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www.grameen-trust.org

www.villa-gebanking.org

www.microcreditsummit.org


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¿Qué son?
 ¿Cómo funcionan?

 

15 al 29 de
julio
X Congreso EUMEDNET sobre
Turismo y Desarrollo




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Próximos congresos

 

06 al 20 de
octubre
I Congreso EUMEDNET sobre
Políticas públicas ante la crisis de las commodities

10 al 25 de
noviembre
I Congreso EUMEDNET sobre
Migración y Desarrollo

12 al 30 de
diciembre
I Congreso EUMEDNET sobre
Economía y Cambio Climático

 

 

 

 

Encuentros de economia internacionales a traves de internet


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