Patricia Espinoza Pérez*
Katherine Espinoza Mosquera**
Deneydi Alfredo Sarango Obaco***
Universidad de Guayaquil, Ecuador
patricia.espinozap@ug.edu.ec
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Resumen
En Ecuador a partir del año 2014, se han creado programas de educación financiera, como política de Estado la misma que es regulada por uno de los entes de control como es la Superintendencia de Bancos. Es importante mencionar que la Banca Pública ha capacitado a 81.232 usuarios mientras que la Banca Privada 236.937 usuarios cabe mencionar que los programas implementados con mayores usuarios capacitados son mediante la banca privada.
Palabras Claves: educación financiera, sector público, sector privado, bancos, usuarios,
Abstract
In Ecuador as of 2014, financial education programs have been created, as a State policy that is regulated by one of the control entities such as the Superintendency of Banks. It is important to mention that Public Banking has trained 81,232 users, while Private Banking 236,937 users should mention that the programs implemented with the largest trained users are through private banking.
Keywords: financial education, public sector, private sector, banks, users
JEL: E5 - Política monetaria, bancos centrales, oferta de dinero y crédito
JEL: E58 - Bancos centrales y sus políticas
Para citar este artículo puede uitlizar el siguiente formato:
Patricia Espinoza Pérez, Katherine Espinoza Mosquera y Deneydi Alfredo Sarango Obaco (2018): "Análisis de los programas de educación financiera ofertados por la banca pública y privada ecuatoriana", Revista Observatorio de la Economía Latinoamericana, (agosto 2018). En línea:
https://www.eumed.net/rev/oel/2018/08/educacion-financiera-ecuador.html
//hdl.handle.net/20.500.11763/oel1808educacion-financiera-ecuador
INTRODUCCION
El sistema financiero ecuatoriano está regulado por la Superintendencia de Bancos y Seguros (SB), como ente regulador y controlador mediante la resolución SB-2015-665, aprueba que las entidades financieras desarrollen programas de Educación financiera a favor de sus clientes y usuarios, cuya finalidad es formarlos para que adquieran el conocimiento en el campo financiero.
Los programas de educación financiera están basados en orientar el correcto manejo de la información para que disminuya el riesgo en la toma de decisiones financieras, a través del conocimiento básico financiero.
La constitución de la republica del ecuador en el artículo 52, señala que las personas tienen derecho a disponer de bienes y servicios de óptima calidad, y a elegirlos con libertad; así como una información precisa y no engañosa sobre su contenido y características.
Por ello las instituciones públicas y privadas han implementado programas de capacitación de manera presencial y virtual con la finalidad de cumplir con lo dispuesto por la SB. La presente investigación se basa en corroborar si se están implementado los programas de educación financiera y cuantos usuarios están siendo capacitados en el sistema financiero ecuatoriano tanto por la banca pública como privada.
El sistema financiero corresponde al grupo de instituciones bancarias cuyo objetivo primordial es captar el ahorro de las personas, lo cual contribuye al desarrollo de las actividades económicas y financieras del país. En el Ecuador el sistema financiero ecuatoriano está regulado por la Superintendencia de Bancos y Seguros, aquella es la institución responsable de hacer cumplir las diferentes funciones tales como: vigilar, regular e inspeccionar, las distintas actividades que se realicen dentro del sistema financiero ecuatoriano. (Trueba, Badillo, & Morales, 2012)
Las distintas instituciones que intervienen dentro del sistema financiero ecuatoriano son:
-Servicios financieros
-Compañías de seguros
-Compañías auxiliares del sistema financiero
-Bancos
-Sociedades financieras
-Cooperativas
-Mutualistas
Estas se rigen a las diferentes disposiciones de la Super de Bancos y Seguros, y a su vez apoyan al bienestar económico de los ciudadanos.
Cabe señalar que las instituciones bancarias son las de mayor intermediación financiera, debido que abarcan gran participación del mercado financiero porque cuenta con más del 90% de las operaciones financieras. Como principio de su funcionamiento, las distintas instituciones financieras tienen la obligación de avalar la liquidez, la rentabilidad y la solvencia.
La liquidez, se refiere a que las instituciones deben estar aptas en convertir los depósitos de sus clientes en dinero cuando éstos se los pidan. La rentabilidad, la cual es demandada por los accionistas, puesto que la remuneración que ellos reciben depende de los beneficios. Por último, la solvencia, en este aspecto las instituciones deben proyectar y siempre un conjunto de bienes y derechos superiores a sus deudas.
Se define a la educación financiera (Espinoza , Fariño , & Espinoza , 2018) “Proceso por el cual los individuos económicos se encuentran informados acerca de los productos financieros para estar al tanto de los rendimientos y ganancias que los conducirán a una buena toma de decisiones para alcanzar un bienestar financiero y económico”
En el ámbito legal la Constitución de la República, en su artículo 52 “Las personas tienen derecho a disponer de bienes y servicios de óptima calidad y a elegirlos con libertad, así como a una información precisa y no engañosa sobre su contenido y características. La ley establecerá los mecanismos de control de calidad y los procedimientos de defensa de las consumidoras y consumidores; y las sanciones por vulneración de estos derechos, la reparación e indemnización por deficiencias, daños o mala calidad de bienes y servicios, y por la interrupción de los servicios públicos que no fuera ocasionada por caso fortuito o fuerza mayor”, en referencia a lo dispuesto anteriormente la Superintendencia de Bancos y Seguros, tomo asunto y dispuso en el año 2015 mediante la Resolución número 665 que todas las entidades financieras del sector público y del sector privado apliquen y desarrollen un “Programa de Educación Financiera” , que este dirigido exclusivamente a sus clientes para que a través de este programa puedan obtener conocimiento e información en el campo financiero ecuatoriano.
Los distintos programas de Educación Financiera que se han implementado en el país tienen la finalidad de mejorar la capacidad y cultura financiera de la población ecuatoriana dado que los ciudadanos se informarán sobre los productos y servicios financieros además comprenderán los conceptos básicos del manejo de finanzas y así utilizarán lo aprendido para planificar, aplicar y evaluar sus decisiones financieras.
Se define a los bancos públicos como entidades bancarias que pertenecen al estado además sus recursos son provenientes del sector público; la administración, control y propiedad de la institución bancaria pública está bajo el dominio de la autoridad estatal. (Aguirre & Andrango , 2011) “Los bancos públicos en el Ecuador está enfocado a la cobertura de sectores estratégicos como el productivo, infraestructura, pequeños y microempresarios”
Desde su creación, los bancos públicos participan en la economía como un papel fundamental dentro del sector bancario, por esta razón el objetivo principal de estas instituciones es impulsar e incentivar las inversiones con fondos sociales, en efecto se establecerán más empleos en el país y en los sectores menos desarrollados las industrias tendrán mayores crecimientos económicos y financieros.
Entre las principales características de la banca pública tenemos las siguientes:
Las instituciones financieras públicas cumplen un rol específico dentro de la economía ecuatoriana, a pesar de esto su administración y gestión no está basada en modelos de desarrollo definidos por lo tanto, dichas instituciones tampoco cumplen con el deber de corregir las fallas de mercado. El régimen de los bancos públicos se basa en planes del gobierno de turno dado los factores políticos que hacen que se modifique el objetivo de cada institución, Por lo cual, con el fin de generar un mayor impacto económico y social a través de la colocación de créditos de banca pública es necesario definir sus nuevos roles y proponer modelos de gestión que garanticen la sustentabilidad de las instituciones a lo largo de los años y un mayor impacto de su gestión.
Se define a los bancos privados como aquellas instituciones bancarias cuyo capital es proveniente de accionistas particulares, dichos accionistas suelen ser personas naturales o jurídicas, nacionales o extranjeras aunque cabe recalcar que varios bancos privados su capital está conformado por acciones de instituciones del estado, sin embargo este hecho nos los cataloga en bancos púbicos. Varios de los servicios financieros que los bancos privados ofrecen están destinados a personas con grandes patrimonios.
Entre las principales actividades que realiza la banca privada es la captación de recursos de los ahorristas; otorgamiento de créditos; concesión de garantía a sus clientes; emisión de tarjetas de crédito y débito; varias funciones financieras por parte del Estado; compra y venta de divisas; por consiguiente la aplicación de todas estas mencionadas funciones determinan que los bancos privados son una herramienta primordial dentro del funcionamiento del sector financiero dentro de la economía de un país.
En Ecuador, los bancos privados deben cumplir con los requisitos mínimos para ejercer de manera legal, según detalle:
Por otra parte, cabe indicar que todas las actividades que realicen los bancos privados que se encuentran en Ecuador están reguladas por la Ley General de Instituciones del Sistema Financiero, y por los reglamentos generales, que dictamine la Superintendencia de Bancos y Seguros.
El cliente es parte importante dentro de sistema de la banca privada ya que de ellos depende la gestión financiera que se realice dentro de la institución, por lo tanto, parte de las tareas fundamentales del banco es determinar el perfil ideal financiero , de sus clientes a quienes posteriormente se les brinda un servicio financiero, entre los principales criterios para elegir a los clientes es: saber su perfil de riesgo, conocer su nivel de rentabilidad y la situación fiscal en la que se encuentra.
En el Ecuador son varios los bancos públicos y privados que ofertan distintos programas de educación financiera para sus clientes, a continuación, se detallan en que consiste cada programa:
Los Bancos Públicos están compuestos por 5 grandes instituciones financieras:
Los grandes Bancos Privados que detallamos a continuación son:
Conclusión
En conclusión, en Ecuador la educación financiera se está impartiendo a través de varios programas que realizan los bancos tanto públicos como privados, aquellos disponen a sus clientes y al público en general distintos programas de capacitación y talleres del ámbito financiero con el único objetivo de incrementar en la ciudadanía ecuatoriana la cultura financiera.
Los distintos programas que oferta el sector bancario ecuatoriano están desarrollados bajo un esquema regulado por la Superintendencia de Bancos y Seguros, dentro del cual disponen la aplicación de los programas de educación financiera aquellos se están aplicando a partir del año 2014, proyectando una gran cobertura en algunos bancos.
Cabe destacar que mientras más programas abarque un banco y este lo desarrolle de manera eficiente mayores serán los resultados ya que su cobertura será de más alcance tal como demuestran el Banco Central del Ecuador en el sector público y el banco del Pacifico correspondiente del sector privado que reflejan una relevante cantidad de usuarios capacitados en contraste a los demás bancos que también aplican programas de educación financiera.
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