EL NIVEL DE EDUCACIÓN FINANCIERA DE LOS JÓVENES DE BACHILLERATO Y SU INFLUENCIA EN LA PERCEPCIÓN QUE TIENEN DE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS. UN ESTUDIO EMPÍRICO EN XALAPA, VERACRUZ

EL NIVEL DE EDUCACIÓN FINANCIERA DE LOS JÓVENES DE BACHILLERATO Y SU INFLUENCIA EN LA PERCEPCIÓN QUE TIENEN DE LAS INSTITUCIONES FINANCIERAS. UN ESTUDIO EMPÍRICO EN XALAPA, VERACRUZ

María Teresa de Jesús Zamora Lobato
Universidad Cristóbal Colón

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El Contexto Europeo

Hablando sobre el contexto europeo, existe un proyecto de educación económica y financiera, el cual fue desarrollado con bastante éxito, tanto por los bancos centrales, como por organismos no gubernamentales. De acuerdo con la OCDE (2009), la educación financiera involucra un proceso en el que inversores y consumidores obtienen información de productos financieros, conceptos y riesgos, lo que les permite desarrollar las habilidades y confianza precisas para adquirir mayor conciencia de los riesgos y oportunidades financieras, sobre las decisiones tomadas. Es decir, estas decisiones son informadas y se busca mejorar el bienestar de la población.

Ante todo, se toman decisiones financieras a diario, algunas de ellas son decisiones simples, otras exigen un pensamiento más elaborado, en ambos casos existe algo en común entre los dos y es que, la decisión que se tome ahora será causante en mayor o menor medida de la situación financiera en la que se encuentra en el mañana (García-Santillán y Edel, 2006).

Irlanda por ejemplo, tiene como generador de educación financiera a la Agencia Nacional del Consumidor por su nombre en inglés: “The National Consumer Agency (NCA)”: organismo público creado por el gobierno irlandés en mayo de 2007 con el fin de salvaguardar los derechos de los consumidores, defendiendo sus intereses a nivel local y nacional. Este organismo está destinado al público en general y tiene como tarea prioritaria, dar un apoyo online y por escrito a cualquier problema vinculado a las finanzas y con ello, coadyuvar en la formación de un criterio más especializado en el consumidor para la toma de decisiones, sea de forma general o específica.

Todo ese apoyo además integra un servicio de información sobre finanzas personales en el que se incluye una help-line (teléfono de ayuda que también responde por escrito) y un centro de información en Dublín.

Otra estrategia de este gobierno es el desarrollo de programas para las escuelas y seminarios para adultos (training programmes) orientados a dotarlos de habilidades sobre el uso del dinero. Estos seminarios los imparten profesionales financieros a los trabajadores en su propio puesto de trabajo y tienen una duración de una hora. Para tal efecto, han  influido las potentes campañas de educación financiera, ya que han permitido tener una mayor difusión en televisión, prensa, internet y radio. De hecho, en este último medio ha funcionado muy bien.

Es evidente que en Irlanda se han obtenido logros significativos resultantes de llevar la educación financiera a todos los segmentos de la población, que además ha incluido un número de atención telefónica de fácil acceso para resolver dudas y problemas. Todo ello ha coadyuvado al acceso universal al asesoramiento gratuito, ya que llega a toda la población y guía la toma de decisiones informadas en los usuarios de los servicios financieros.

Francia por su parte, mediante el “Ministère de l’Économie, de l’Industrie et de l’Emploi”, en cooperación con organismos públicos y privados, dirigiéndose a jóvenes y también a emprendedores, jubilados y otros actores sociales, con su programa “Les cles de la banque” (las llaves del banco o las claves de la banca) lleva a cabo acciones cuyo objetivo primordial es poner a disposición de todo el público por medio de la Federación Bancaria Francesa, información y consejos para comprender los mecanismos bancarios y que puedan ser utilizados lo mejor posible.

Este programa no emplea ningún nombre comercial al analizar los productos financieros y usa siempre un lenguaje simple y pedagógico. Los contenidos se adaptan al público objetivo organizados en cuatro secciones diferentes: particulares, profesionales, jóvenes y resto de actores sociales. A modo de ejemplo, a los profesionales se les enseña a confeccionar un plan de negocios y a los jóvenes, cómo financiar sus estudios, tanto en su país, como en el extranjero.

El material cuenta con fichas técnicas y videos explicativos. Además, existe un glosario de términos financieros, una relación de preguntas frecuentes (FAQ), así como el acceso a webs de utilidad. 

Mientras que el “Institut pour l’Éducation Financière du Public” (IEFP) publicó en el año 2009 el libro “Les Finances personnelles pour les Nuls” (finanzas personales para ineptos), el cual trata de orientar la toma de decisiones en el ámbito financiero y el manejo prudente del dinero. Además, organiza actividades en cooperación con las asociaciones de consumidores franceses con el fin de difundir la educación financiera, de manera gratuita entre su masa social. Por último, el IEFP desarrolló a través de su sitio web y mediante formación presencial, un programa de educación financiera “Finance pour Tous (finanzas para todos)”.

Sin embargo, Caisses d’Epargne (cajas de ahorro) creó  Finances et Pedagogie (Finanzas y Pedagogía), cuyo fin es la sensibilización y formación sobre el uso del dinero. Las actividades se realizan a través de la cooperación con los socios locales de la comunidad: asociaciones de consumidores, trabajadores, jóvenes, colegios, entre otros, y los objetivos básicos de los programas son asesorar para prevenir la exclusión y los riesgos en las decisiones financieras. Posteriormente todos los programas realizados se evalúan cuando concluyen.

De las evidencias mostradas anteriormente, el único programa que arrojó buenos resultados fue el de Finanzas y Pedagogía que llegó a 75,000 personas e impartió más de 4,000 sesiones de formación en el último año, cumpliendo así el objetivo de difundir ampliamente la educación financiera. A partir de esto se puede seguir en la línea para facilitar el acceso y la difusión de las acciones, así como la adaptación en cada caso de los programas, a las necesidades específicas de los usuarios de los servicios financieros.

En el caso de España, “Banca para todos” es la denominación global del plan de educación financiera del grupo BBVA, tanto en España y Portugal, como en América del Norte y del Sur. Este plan se enfoca con una doble orientación, es decir, por una parte se dirige a la comunidad educativa, y por otra a las personas en riesgo de exclusión social y financiera.

Con esta acción se busca capacitar a los usuarios para poder hacer uso de los servicios financieros básicos, con una clara orientación práctica, que pasa de la «conciencia» al «saber», pero sobre todo del «saber» al «saber hacer». El objetivo de esta estrategia es ayudar a las personas a desarrollar habilidades para hacer un consumo responsable de productos financieros.

Por su parte, Italia creó un consorcio de bancos italianos con la participación activa de su socio “Economiascuola”, llamado “Pattichiari Consortium”, organismo independiente, con personalidad jurídica propia. Su mayor prioridad es ayudar a los consumidores de productos financieros a que puedan tomar decisiones informadas en el ámbito financiero, incluyendo múltiples programas de educación financiera, con especial incidencia entre los estudiantes, a los que orientan para ser adultos responsables y estar formados en materia financiera. Lo anterior con especial énfasis en que la clave del éxito de los programas que se han puesto en marcha, ha sido su amplia cobertura geográfica, los diversos actores que participan en él, la facilidad de implementación y su normalización, lo cual hace que sean fácilmente replicables.

En este sentido, la legislación sobre educación financiera pasa por el Senado y las acciones las ejecuta el Ministerio de Educación en colaboración con varias instituciones como la banca comercial (Banco popolare, UBI, Banca Marche, Unicredit Banca, etc.), instituciones educativas (Universidad Católica del Sacro Cuore y autoridades educativas locales), así como varias asociaciones de consumidores (como ANCI, Adiconsum, ADOC, Altroconsumo, Casa del Consumatore) y de otro tipo. Las acciones en materia de educación financiera se adaptan a las características de la región donde se va a implantar. A modo de ejemplo, en la región de Calabria se trata de concientizar en torno a la importancia de la economía legal, con el fin de acabar con la economía sumergida, mediante programas para adultos.

A continuación se presenta una mirada a los esfuerzos que se están desarrollando en el contexto latinoamericano, y de manera específica en el contexto mexicano, que es donde finalmente se llevará a cabo el estudio empírico.