PERSPECTIVAS DEL MICROFINANCIAMIENTO PARA LOS MUNICIPIOS DE JEREZ Y JALPA, ZAC., AL INICIO DEL SIGLO XXI

ANTECEDENTES

En los últimos veinte años bajo el contexto de la Globalización ha surgido el debate sobre cómo desarrollar los servicios financieros para los sectores sociales excluidos de los sistemas financieros tradicionales.  Es así como surge la propuesta del Microfinanciamiento como una alternativa para que los campesinos y los pobres urbanos puedan participar de los beneficios de los servicios financieros no tradicionales para el desarrollo de sus diferentes proyectos productivos y comunitarios, promoviendo una nueva Institucionalidad Financiera al servicio del desarrollo de sus diferentes proyectos.

       A nivel internacional existen importantes experiencias del Microfinanciamiento en países como Indonesia, Bangladesh, Pakistán y Bolivia, entre otros que han servido como referente para experiencias exitosas en México como la URAC (Unión Regional de Apoyo Campesino) en Tequisquiapan, Querétaro, donde el Microfinanciamiento ha servido como soporte para un amplio proyecto agropecuario de más de 5 municipios y 60 comunidades y AMUCSS (Asociación Mexicana de Uniones de Crédito del Sector Social) con su diseño de Microbanco en las regiones indígenas de las sierra de Oaxaca y Puebla y Caja Popular Mexicana.
       A la luz de las experiencias anteriores, recientemente en México, el sector público y diferentes organizaciones no gubernamentales están buscando en los últimos años el desarrollo del Microfinanciamiento como instrumento para el desarrollo comunitario en varias regiones del país.

OBJETO DE ESTUDIO
       Lo constituye el análisis de la posibilidad de establecer un proyecto de Microfinanciamiento en los Municipios de Jerez y Jalpa, Zacatecas, del año 2000 al 2005. Se seleccionaron esos Municipios por la existencia de una larga tradición migratoria internacional, Clubes de Migrantes y la Fundación para el Desarrollo Integral del Sur de Zacatecas (FDISZ), que junto con la Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California (FCZSC) están planteando una propuesta de desarrollo local y regional para el Sur de la Entidad.  El periodo escogido obedece a la fecha de creación de la FDISZ, septiembre 2000, y en el cual ha venido construyendo su estrategia de desarrollo regional junto con la FCZSC.

       Este trabajo del Área de Empresa de la Maestría en Economía pretende ser el complemento microfinanciero necesario de la estrategia de desarrollo antes señalada. No pretende aportar pautas sobre esa área, sino recuperar las experiencias internacionales y nacionales del Microfinanciamiento para esclarecer las perspectivas de establecimiento de una propuesta equivalente que propicie el desarrollo de la nueva institucionalidad financiera al servicio de los proyectos comunitarios con la promoción de la cultura del ahorro, la concentración del ahorro local y transnacional, el microcrédito, diversos servicios de aseguramiento (salud, educación, vejez, muerte, etc.)., acceso a los recursos del sistema financiero nacional para el apoyo de proyectos productivos locales así como la transferencia barata y segura de remesas.

PLANTEAMIENTO DEL PROBLEMA
       Partimos de que vivimos en un mundo globalizado, pero, ¿Cómo enfrentar el reto de ser parte del mismo y no quedarnos inmersos como simples espectadores de los eventos inherentes al proceso globalizador?¿Qué pasa con aquellos territorios donde existe marginación en mayor o menor grado?¿No hay propuestas que permitan lograr insertarnos en este mundo globalizado?¿Los servicios financieros serán sólo para las áreas urbanas, que atiendan a personas y empresas con capacidad de ingresos medio/alto?¿Qué sucede con aquellos que no cumplen estos requisitos?
       Es entonces donde tratamos de determinar si es posible la implementación de Servicios Financieros para los sectores sociales populares los cuales han sido excluidos de los Sistemas Financieros Tradicionales, enfocándonos en los campesinos y pobres urbanos por medio de la propuesta: “Perspectivas de Microfinanciamiento en los Municipios de Jerez y Jalpa, Zac.”

       Como su nombre lo indica analizaremos las diferentes experiencias que en esta materia se han llevado a cabo, en los diferentes ámbitos, con la finalidad de develar cuál será la mejor propuesta a implementar en los Municipios mencionados partiendo de nuestra propia circunstancia económica, social y política.

JUSTIFICACIÓN
       Este trabajo se justifica por la existencia de una escasa expansión de servicios financieros formales en áreas rurales, lo que impide que la dinámica económica de las localidades se vea disminuida al alargar los ciclos de efectivo y realización lo que lleva a la población a tener que recurrir a los servicios financieros informales. También hay que tomar en cuenta a los llamados costos de transacción1 en donde estos se elevan de forma considerable debido entre otras causas a la dispersión entre las localidades, las grandes distancias entre ellas, así como el tiempo que invierten para desplazarse a las instituciones formales, también la ausencia de las mismas instituciones tradicionales en las localidades que al no tener la rentabilidad esperada se retiran del mercado.
      
       Sumado a lo anterior otros elementos que debemos tener presentes considerando su importancia para enmarcar nuestro contexto actual son:
    Según señalan Pérez&Ibarra: (Calva, 2002:189) La aplicación del programa de ajuste y estabilización en la primera mitad de la década de los ochenta es parte de lo que algunos autores llaman el Nuevo Modelo Económico. Los elementos principales de este modelo son: i) una redefinición del papel del Estado, ii) una alta prioridad a la estabilidad macroeconómica, iii) una mayor apertura de la economía al comercio internacional y a los flujos internacionales de capital, y iv) un compromiso de combatir la pobreza absoluta con mayor eficacia.  Entre las funciones más importantes que debe cumplir el Estado en el nuevo modelo está el fortalecimiento del sistema de propiedad privada, que constituye la base institucional del mismo.

       Es de destacarse cuando se menciona al Nuevo Modelo Económico, el llamado “Neoliberal”, que tiene más de veinte años de aplicación, y en donde al dar prioridad a las fuerzas del mercado, ha tenido como consecuencia el adelgazamiento del Estado dentro de la actividad económica, no escapando el mercado de financiamiento rural, el cual sufrió un resquebrajamiento al volverse insostenible financieramente 2, lo que repercute directamente en el sector rural.  Por otra parte para el proyecto de Microfinanciamiento que nos ocupa, es necesario, como condición, el segundo punto mencionado anteriormente donde se requiere estabilidad macroeconómica para que las Instituciones Microfinancieras tengan permanencia en el tiempo.  En cuanto al tercer punto sobre la entrada de flujos de capital extranjeros, cobra especial relevancia cuando los Municipios propuestos presentan una alta migración internacional y que por ende redunda en la entrada de flujos de remesas que impactan notoriamente en las economías de los hogares de los citados municipios, así como a la comunidad misma. Distingue para nuestro estudio el cuarto punto anterior respecto al combate a la pobreza, por ser a la población a la que nos vamos a dirigir.

       Otro componente que hay que recalcar para que nos permita ilustrar el cómo se va estructurando el proyecto de Tesis, es preciso, reiterar que los municipios mencionados, presentan un entorno de alta migración aunque no son zonas caracterizadas por la pobreza según nos menciona García (2003:212-222):

       La larga tradición migratoria internacional de los zacatecanos a los Estados Unidos, les ha permitido formar en los últimos lustros una importante organización de Clubes Zacatecanos en aquel país, cuya base central radica en compartir un sentimiento de pertenencia comunitaria con los lugares de origen que los vincula en las comunidades de destino, para realizar actividades conjuntas en beneficio de sus comunidades de procedencia.

       La posibilidad de un proyecto integral de desarrollo regional se puede concretizar en Zacatecas, adquiere un carácter binacional con la participación de la Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California, la más grande en Estados Unidos con sesenta clubes y la que aporta el 75% del Programa 3XI 3 en los últimos años, por un lado, y la Fundación para el Desarrollo Integral del Sur de Zacatecas, A.C., por otro. Esta última nace el 2 de Septiembre del año 2000, como una necesidad de trabajar proyectos conjuntos en todos los municipios del Sur de Zacatecas, para hacer frente a la profunda crisis económica que experimenta el sector agropecuario de la región. La fundación aglutina a las diferentes organizaciones de productores, con diversos proyectos productivos que en todo momento han contado con el aporte de las familias migrantes en Estados Unidos como mecanismo alterno de financiamiento. Muchos de sus integrantes son exmigrantes, con familiares en Estados Unidos, otros son migrantes y productores agropecuarios en Zacatecas, al mismo tiempo mediante sus familiares, estancias cortas y otras modalidades. (García envía a Macías: 2002).      
       Los objetivos de la Fundación para el Desarrollo Integral del Sur de Zacatecas son:

1. Contribuir al desarrollo integral del Sur de Zacatecas mediante la elaboración y ejecución de proyectos productivos y sociales, que tengan impacto local y regional.
2. Promover de forma especial los proyectos productivos que a mediano plazo puedan ayudar a atenuar la migración internacional que ha caracterizado a ésta región por más de sesenta años.
3. Promover programas y acciones que preserven la cultura y las tradiciones mexicanas en los paisanos que viven en Estados Unidos. (García, Óp., cit. p.222-223)

       Un rasgo adicional de estas iniciativas es su carácter autónomo, ya que en su mayoría se han hecho de forma independiente de las dependencias gubernamentales, obteniendo el financiamiento, de sus familiares en Estados Unidos. Esta relación ha posibilitado que la Federación de Clubes Zacatecanos del Sur de California esté trabajando coordinadamente con la Fundación, para buscar que los proyectos 3X1 en obras de infraestructura puedan servir como soporte a estos proyectos productivos y otros nuevos. De la misma manera, es la Federación del Sur de California la que en los últimos tres años ha estado planteando la necesidad de avanzar hacia los proyectos productivos con los migrantes, con un nuevo tipo de políticas públicas que fomenten y respalden tales iniciativas con programas “hechos a la medida” de los propios migrantes. La identidad entre ambas organizaciones, es su compromiso por avanzar hacia los proyectos productivos con mayor impacto local y regional en el empleo y el bienestar de esta región de Zacatecas. (Id.)  

       El ánimo de los clubes de Migrantes de invertir en sus comunidades de origen tiene diversas causas que los mueven y motivan como una razón indispensable para no perder el vínculo con su terruño.  Por lo anteriormente descrito es aquí donde se teje una propuesta que ayude a fortalecer la estructura económica de la región sur del Estado de Zacatecas a través de una Institución Microfinanciera pues se vislumbra que sea factible debido a que se cuentan con los recursos de estas organizaciones las cuales están dispuestas a dar aportaciones para la implementación de microproyectos productivos y mitigar un poco en la medida de lo posible el atraso de sus lugares de origen lo cual puede generar en resultados positivos de magnitudes trascendentales para la región en términos de empleos permanentes y mejores ingresos.