10.2. Sujetos intervinientes en las operaciones de pago electrónico

Para una buena comprensión del proceso de pagos on line, es importante comprender cada sujeto participante y su papel individual en el proceso de pago. Se incluyen en este punto algunas referencias sobre el análisis ofrecido por Innopay sobre las formas de pago en la Red para el año 2009. En él se destaca la actividad de las empresas suministradoras de servicios de pago (PSP).

En el supuesto de un consumidor que desea realizar una compra y desea pagar, ha emitido un dispositivo de pago (como una tarjeta de pago) por un emisor. El comerciante debe ser capaz de aceptar el pago del comprador. Tanto el comprador como el emisor están autorizados por el titular de una combinación que establece y supervisa las normas de la forma de pago. Las cuatro partes principales son:

— Comerciantes

— Consumidores

— Proveedor que mantiene la relación formal con el comerciante y proporciona la solución de dinero al mismo. Están autorizados para aceptar sus transacciones. (PSP)

— Emisor, que son instituciones (a menudo los bancos) que emiten tarjetas o cuentas.

La Directiva de Servicios de Pago introduce la “Payment Institution” (PI), dando una definición bastante precisa, pero dejando margen para la interpretación. Queda, sin embargo, claro que las instituciones de pago:

- pueden transferir dinero,

- se les aplican restricciones a la celebración de las cuentas de pago y a la concesión de créditos y

- tienen prohibido la toma de depósitos y la emisión de dinero electrónico (art. 16.2-4).

- Para ello, las organizaciones que pretendan aplicar tales servicios financieros necesitarán una licencia (art. 10 §9).

La introducción de las instituciones de pago es especialmente relevante para el sector de los pagos en línea donde PSP (Proveedores de Servicios de Pago) ya están proporcionando una gama amplia de servicios.