10.5. La armonización de las formas de pago on line en la Comunidad Europea: la directiva de servicios de pago (PSD) y SEPA

En los últimos años, los bancos europeos han estado bajo la presión de los responsables políticos europeos para abordar la fragmentaria situación de los pagos en Europa. En 2002, esto condujo a la introducción de la “Directiva Bolkestein”, que estipula que el coste de una transferencia transfronteriza de dinero debe ser el mismo que los gastos de una transferencia de dinero nacional. En años posteriores, se han hecho importantes esfuerzos políticos para lograr una plena armonización de los pagos del euro. Esto se denomina SEPA: “Single Euro Payment Area”. Esta visión de la Comisión Europea que fue adoptada por la industria bancaria, significa que los ciudadanos y empresas dentro de Europa pueden tener acceso a un solo conjunto de instrumentos de pago. Este conjunto es la combinación de una cuenta bancaria y de instrumentos como la transferencia de crédito, débito directo y tarjetas. En enero de 2008, la transferencia de crédito SEPA entró en vigor, lo que significa que actualmente no se hace ninguna diferencia si se transfiere el dinero a nivel interno o dentro de la región SEPA.

En concreto, esto significa que se están desarrollando nuevos instrumentos de pago estándar. Son transferencias de crédito y débito directo. En lo que a las tarjetas de crédito y débito se refiere, no se están desarrollando nuevos instrumentos, pero en su lugar están las reglas para el marco de tarjeta SEPA. Esto quiere decir que las tarjetas de débito local en varios países (incluyendo la tarjeta PIN holandés y la tarjeta de efectivo de la CE alemán actual) pueden desaparecer en su forma actual, cambiar o enlazar a otras redes internacionales. Las redes internacionales existentes de MasterCard y Visa desempeñan un papel importante en la consecución SEPA para tarjetas, pero también es probable que surjan otras tales como EAPS, PayFair y la iniciativa de franco-alemán Monet, productos alternativos de tarjeta SEPA.

Los instrumentos existentes no desaparecerán inmediatamente, pero en los próximos 5 a 10 años, todo el sector bancario migrará hacia nuevos métodos de pago, pues mantener los diferentes productos locales resultará demasiado caro.

10.5.1. E-SEPA

En la primera categoría de e-SEPA encontramos servicios directamente relacionados con instrumentos de pago, como la e-mandatos, los pagos en línea y servicios seguros 3D para tarjetas, tales como Verified by Visa y MasterCard Securecode.

E-mandatos son mandatos desmaterializados utilizados para domiciliación bancaria. Los compradores podrán emitir un mandato en línea, por ejemplo, haciendo uso de sus credenciales de banca en línea. Esto proporcionará un servicio nuevo a los comerciantes, porque ahorrarán costos con respecto a los mandatos de papel.

Tanto el E-mandato como el pago de SEPA en línea no son obligatorios, por lo que dependerá de los bancos individualmente ofrecer estos productos a sus clientes.

La Factura electrónica es también un medio para apoyar la migración al SEPA, basado en la futura automatización de pagos.

La desmaterialización del comercio de documentos en papel es una prioridad en la agenda política por el potencial de ahorro para agregar a la competitividad de Europa como parte de la estrategia de Lisboa. Sin embargo, e-facturación no es el dominio originario de la industria bancaria, por lo que se necesita un esfuerzo de todas las partes interesadas. La Comisión Europea tomó medidas al respecto creando un grupo de expertos en facturación electrónica que comenzó el trabajo en el primer trimestre de 2008 por un período de dos años.

E-SEPA debe considerarse como una oportunidad para el sector de e-commerce, porque contribuirá a una mayor eficiencia y a la creación de servicios centrados en el cliente.