1.1.4. Descripción del proceso de crédito prendario y algunos conceptos básicos.

El empeño: es el proceso mediante el cual, el interesado o pignorante, recibe en forma inmediata una suma de dinero en efectivo a cambio de dejar en depósito y como garantía una prenda de su propiedad. Aquí es donde se efectúa el avalúo que consiste en que un perito le asigna un valor a la prenda de acuerdo a su valor “intrínseco” . Derivado de lo anterior recibe un billete (Boleta) de Empeño, en donde se describe la prenda depositada y las condiciones para su recuperación, basados en el denominado Contrato de Prenda.

Desempeño: es el proceso mediante el cual el interesado o pignorante, cumpliendo lo pactado en el contrato de prenda y de acuerdo a las condiciones del billete de empeño, puede recuperar la prenda depositada en garantía; mediante el pago del préstamo, los intereses devengados y lo correspondiente a los gastos de almacenaje.

Reclamación de prenda en almacenaje: es el proceso mediante el cual el pignorante después de haber realizado el desempeño acude a los depósitos de la Institución a reclamar su prenda.

Refrendo: cumpliendo con lo pactado en el contrato de prenda y de acuerdo a las condiciones del billete de empeño; puede mediante el pago de intereses devengados y lo correspondiente a gastos de almacenaje, ampliar por un nuevo plazo el propio contrato de prenda.

Comercialización: es el proceso mediante el cual, aquellas prendas en depósito cuya fecha de comercialización ha llegado a su término, pasan a almoneda (“Pase de Almoneda”), para ponerse a la venta en los expendios de la Institución.

Cobro de demasías: es el remanente que queda a favor del pignorante, después de que la Institución descuenta del monto de venta, el préstamo, los intereses devengados, los gastos de almacenaje y los gastos de operación.

Proceso de venta del billete: es otra oportunidad que tiene el pignorante de recuperar su prenda, ya que se le da preferencia mediante la presentación de su billete para que la adquiera.

El servicio de empeño tiene un costo para el pignorante dividido en dos conceptos: • Una tasa de interés mensual sobre el préstamo otorgado.

• Una tasa por la custodia de la prenda sobre el valor del avalúo.

La tasa de interés por el préstamo otorgado será la que se señale en el billete. A octubre de 2004 está tasa de interés variaba de una casa de empeño a otra, pero por lo general era del 10 por ciento mensual, y se calcula por 15 días o por mes, dependiendo de la empresa y de las condiciones en que se pacta el préstamo, hasta el vencimiento del contrato. Únicamente el NMP considera completo el mes, independientemente de la fecha en que se realice el empeño o refrendo; es decir, cobra meses nominales. El resto de las empresas entrevistadas en la Ciudad de Culiacán cobran por 30 días transcurridos a partir de la fecha en que se firmó el contrato.

En todos los préstamos se adicionarán a la tasa de interés, los puntos que se señalen en el billete por concepto de almacenaje. En la actualidad está tasa corresponde al 1 por ciento sobre el importe del evalúo, más 1 por ciento por seguro de la prenda; sólo en NMP. El resto de las casas de empeño cobran el 2 por ciento o más. Este importe cubre gastos de valuación, almacenaje, custodia y prima de seguros y fianzas.

Cabe mencionar, que cuando las personas no liquidan su crédito en la fecha estipulada, la prenda será puesta a la venta en almoneda por un periodo de tres meses adicionales a la fecha de vencimiento. Durante este tiempo las personas pueden recuperar su prenda, si no se ha vendido. En caso de que la prenda se haya vendido, se tendrá derecho a una demasía. Esta puede estar en disposición por un periodo de once meses contados a partir de la fecha de empeño.

En caso de que la persona esté interesada en recuperar su prenda, la casa de empeño, puede comprar su boleta con el propósito de que no la ofrezca a cualquier postor.

La demasía: se refiere al remanente entre el valor de venta y el costo de la prenda, considerando el costo como el capital prestado, más los intereses, más una comisión por comercialización.