3.6.1. Variables estudiadas en la observación.

A. Tasa de interés.

B. Plazo.

C. Avalúo de la prenda.

D. Monto prestado.

E. Requisitos para desempeñar.

F. Remate de las prendas.

A. Tasa de interés.

La tasa de interés es el precio del dinero, es decir es la cantidad adicional al préstamo que pagará el cliente cuando desee recuperar la prenda. El interés está en función del plazo que es medido en días (15) o meses (3 a 4).

Antes de continuar es necesario analizar la división de la tasa de interés en: a) Tasa de interés nominal y b) Tasa de interés real.

La tasa de interés real siempre es mayor a la tasa nominal en el contexto financiero. Para el caso que nos ocupa las casas de empeño cobran una tasa mensual del 10 por ciento más IVA o si desea 5 por ciento quincenal más IVA, esta tasa es nominal, para conocer la tasa real se procede de la forma siguiente: Fórmula i = (I / C) Significado de las variables: i = tasa de interés real I = interés del periodo C = Capital Valores tomados de la boleta de empeño.

I = 184.00 C = 400.00 i = 46 por ciento en 4 meses Así, la casa de empeño cobra una tasa de interés anual de 138 por ciento. Por cada 40 pesos que gana la empresa por el préstamo de 400 pesos, paga 6, de impuestos, mismos que se le suman a la tasa de interés del cliente.

De las 6 casas de empeño estudiadas, 5 cobran una tasa de interés del 10 por ciento mensual más IVA ó 5 por ciento quincenal más IVA. Esto significa que si la persona desea recuperar su prenda antes de transcurrido un mes, pagará 5 por ciento más IVA, siempre y cuando sean los primeros quince días transcurridos después del empeño. Con un día que se pase pagará el mes completo.

La casa de empeño NMP, es la única que cobra una tasa de interés del 4 por ciento mensual. Sólo que cobra meses nominales, esto es, no importa los días transcurridos desde el empeño, sino que cobra el mes completo independientemente del día en que se empeñe. Por esta razón, la empresa notifica a los clientes que quieren empeñar el último día del mes, que se les cobrará el mes completo, aún cuando sólo trascurra un día.

Para personas que deseen financiarse a un plazo más largo y además requieren obtener un préstamo mayor a mil pesos, les conviene empeñar en esta casa de empeño. Pero para quien sólo desea financiar necesidades de muy corto plazo, 15 días o menos y una cantidad menor a mil pesos es irrelevante la diferencia en la tasa de interés que cobra el NMP y el resto de las casas de empeño, sobre todo cuando se trata de un mes que ya está por terminar.

La tasa de interés que cobra el NMP está exenta de IVA. Por que es una IAP y no paga impuestos, con ello se reduce la tasa de interés total que paga el cliente. Desde el punto de vista social, el lema del NMP es “Ayudarte Ayuda” por que empeñando en esta institución se ayuda a otros, toda vez que se ayuda a sí mismo el pignorante.

El NMP es una IAP con fines no lucrativos por lo que se conoce como la institución altruista número uno de México, ya que todo el dinero que le queda una vez cubiertos los gastos, es canalizado a través de distintas IAP para ayudar a las personas con capacidades diferentes, entre muchos otros grupos de personas que apoya.

B. Plazo.

El plazo es el tiempo que concede la casa de empeño para que el cliente cubra el préstamo y recupere la prenda dejada en garantía.

Tres de las casas de empeño ofrecen un plazo máximo de 4 meses, dos casas proporcionan tres meses y sólo una, NMP otorga 5 meses. Para ver cada boleta de empeño consulte los Anexos.

Una vez trascurrido el plazo, el cliente tiene la opción de pagar los intereses generados y se le expide una boleta nueva con el máximo plazo que otorga la casa de empeño. A este procedimiento se le llama refrendo.

Todas las casas de empeño observadas tienen la opción del refrendo sin límite de veces. Es decir, el cliente puede refrendar las veces que necesite sin llevarse la prenda, pagando únicamente los intereses y la prenda sigue siendo de él.

C. Avalúo de la prenda.

El avalúo de la prenda es el valor monetario que le confiere la casa de empeño en función del peso en gramos y de los quilates en oro. En este caso al tratarse de una prenda de oro, concretamente un anillo de graduación de 14 quilates, se hace la definición del avalúo con relación a la prenda. No así, cuando se trata de artículos que son de oro, como un reloj fino por ejemplo, que tiene otro valor y por consiguiente el criterio de valoración es distinto.

En este sentido, las casas de empeño prestan en función del peso en oro y del quilataje de la alhaja. El préstamo por gramo oscila entre 42 y 45 pesos para prendas de oro de 14 quilates, por lo que no hay una marcada diferencia entre las 6 casas de empeño estudiadas.

Para las prendas de oro de 10 quilates se prestan 10 pesos menos por cada gramo con respecto a las de 14 quilates, presentándose la misma situación en las 6 casas de empeño observadas.

Creo importante relatar que la casa de empeño Bazareño cometió un error en el avalúo que hizo de la prenda y canceló la boleta sin costo para la investigadora. Valuó el anillo de 14 quilates como si fuera de 10. Por lo que estaba prestando 10 pesos menos por cada gramo. Al leer las especificaciones en la boleta se evidenció lo anterior y se pidió la rectificación. Mi pregunta es ¿Cuántas veces sucede lo mismo con otros clientes? Por que habrá personas que no saben de cuantos quilates es la prenda que empeñan. En este sentido, cabe otra pregunta ¿Es realmente un error del valuador? Con ello quiero que se reflexione sobre el negocio que se da en las casas de empeño cuando se hacen avalúos erróneos y los deudores prendarios no pueden recuperar sus prendas.

Poco antes de que Casa de empeño Bazareño me presentara la boleta de empeño para que la firmara pregunté al empleado que me atendía ¿Qué sucede si una vez que firme la boleta y no haya salido de la casa de empeño, quiero que me preste menos dinero del que recibí? A lo que el empleado contestó, paga los intereses correspondientes a los primeros quince días y le hago otra boleta. ¡Imagine, pagar en este caso 23 pesos sin haber usado el dinero! Hago la relatoría por que al inicio del tema se menciona que la casa de empeño canceló la boleta sin costo para la observadora participante.

D. Monto prestado.

El monto prestado es la cantidad de dinero que la casa de empeño proporciona al cliente, también le llaman mutuo. La cantidad prestada está en función directa con el valor de la prenda. Como se vio anteriormente, no hay gran diferencia entre las casas de empeño observadas en relación con la cantidad prestada. En el caso de la prenda que se presentó como garantía prendaria se podía acceder a un préstamo de $500 a $600 pesos como máximo.

No obstante, quiero aclarar que 3 de las 6 personas que brindaron el servicio en las casas de empreño observadas dieron muestras de ser justas, amables e incluso caritativas. Ya que cuando pregunté ¿ Es lo más que me puede prestar? En Prestamax, Kasa Generosa y Casa de Empeño Rosales respondieron que, “de acuerdo al valor de su prenda sí, pero dígame cuanto necesita y veré si el programa me permite dárselo”. En cambio las otras Casas de Empeño; Culiacán Casa de Empeño, Bazareño y NMP, contestaron,”es lo único que le podemos dar ya que su prenda no permite conceder un préstamo mayor.

E. Requisitos para desempeñar.

Los requisitos para desempeñar se refieren a lo que se debe hacer y llevar al momento de recuperar la prenda dada en garantía.

En las casas de empeño Culiacán y Bazareño es indispensable avisar con 24 horas de antelación al desempeño, lo anterior para que la prenda esté en la sucursal donde se empeñó. En el resto de las casas de empeño observadas no es necesario avisar, el mismo día en que se presenta el cliente con la boleta y paga lo estipulado en ella; recupera la prenda.

En relación con la boleta de empeño, se preguntó ¿Qué pasa si la pierdo? Bazareño, Culiacán y NMP proporcionaron los requisitos: debe lenar una forma; sellarla en la Policía Municipal y anexar copia de identificación con fotografía. En el caso del NMP se pide al deudor prendario: original y copia de identificación oficial con fotografía y comprobante de domicilio. Además, deberá llevar en original y copia para el fiador (testigo), los mismos documentos que para él, no deben ser del mismo domicilio.

Casa de Empeño Rosales, Prestamax y Kasa Generosa, piden copia de identificación oficial y sólo en los casos de personas con apariencia poco confiables se pide llevar a sellar el oficio a la Policía Municipal.

El deudor prendario también deberá pagar una multa llamada fianza del 10 por ciento sobre el préstamo más IVA.

F. Remate de las prendas.

Este apartado se refiere a la venta de los bienes que no son recuperados por el deudor prendario.

Una vez vencido el plazo, las casas de empeño ponen a la venta las prendas que no son reclamadas por los clientes. De las 6 casas de empeño estudiadas, Casa de Empeño Rosales, Kasa Generosa y Prestamax; dieron muestras de nuevo de gran comprensión y de ponerse en los zapatos del cliente. Por lo que dan un plazo más allá del que se establece en la boleta de empeño. Por el contrario, las otras tres se mostraron menos comprensivas y tolerantes con el cliente, en lo particular NMP que es una IAP, no espera un solo día. Declaró el valuador, “por eso proporcionamos el mayor plazo del mercado, para que la gente se programe y no pierda las prendas”.

Culiacán Casa de Empeño tampoco espera. Al día siguiente del vencimiento del plazo, pone la prenda en venta, así lo establece por escrito en la boleta de empeño.

Por su parte, Bazareño concede 7 días después de vencido el plazo para que los clientes puedan desempeñar las prendas.

Vale la pena decir, que todas las casas de empeño que otorgan mayor plazo cobran el interés correspondiente al momento en que el cliente recupera su prenda. Algo interesante que se observó, es que las casas de empeño que dan mayor plazo del especificado en la boleta no tienen una sala de venta, quizás sea esa la razón de la espera.

Por otra parte, la boleta de empeño tiene una leyenda en la parte superior izquierda que dice “Boleta Transferible” lo cual significa que cualquier persona que presente la boleta y se identifique oficialmente puede desempeñar la prenda. Todas las casas de empeño estudiadas a excepción del NMP estipulan lo anterior. Sólo el NMP trabaja la boleta intransferible. De cierta forma esto representa seguridad para el cliente.