3.5.12. Estudio comparativo sobre tasas de interés en bancos, casa de empeño y prestamista.

A manera de comparación se presenta la siguiente información sobre diferentes opciones de financiamiento. Los bancos analizados, es con la opción de crédito con descuento vía nómina, esto es, si el trabajador recibe su sueldo con nómina bancaria. El estudio no pretende ser exhaustivo por lo cual, sólo se presenta información de cinco bancos: Bancomer, Banorte, HSBC, Santander Serfín y Scotiabank Inverlat. Las variables estudiadas en la tabla 5.1.2. son: tasa de interés y plazo. Se analizan por que es interesante ver la enorme diferencia entre las tasas de interés que cobran las casas de empeño y los bancos o bien los prestamistas y los bancos.

Algunas personas que empeñan tienen la idea equivocada que los bancos cobran tasas de interés más altas que las casas de empeño. Con este breve estudio comparativo se demuestra que las casas de empeño y los prestamistas son opciones de financiamiento más caras que los bancos.

La información se recabó de forma directa en entrevista personal a ejecutivos de cuenta en cada banco y de sus respectivas páginas electrónicas. El estudio se hizo en febrero del 2005.

Las personas que reciben el sueldo a través de un banco, cuentan con tarjeta de nómina. Ello les da la oportunidad de recibir un préstamo equivalente a 2 y en algunos bancos hasta 6 meses de su sueldo, a plazos desde 6 meses hasta 3 años. Tabla 5.1.2 Algunas opciones de financiamiento en la ciudad de Culiacán.

Fuente de financiamiento Tasa de interés anual Plazo máximo Bancomer 24 36 meses Banorte 25 a 35 24 meses HSBC 24 24 meses Santander Serfín 25 12 meses Scotiabank Inverlat 23 18 meses Casa de empeño 138 4 meses Prestamista 180 6 meses Fuente: Entrevista personal a ejecutivos de cuenta de los bancos estudiados.

El trámite que se sigue para financiarse en algún banco con la opción de descuento vía nómina es mayor a 24 horas. HSBC es el banco que requiere menor tiempo para autorizar el préstamo, el resto de los bancos estudiados varían de 2 hasta 7 días. Asimismo, las personas que no comprueban un ingreso mensual mínimo de $5,000.00 no pueden obtener alguna tarjeta de crédito, por lo cual se ven obligadas utilizar los servicios de las casas de empeño y de los prestamistas.

A continuación se explica de manera explícita los beneficios, requisitos y comisiones de cada banco estudiado 1. Bancomer (Creditón Nómina).

Requisitos: • Tener entre 18 y 64 años con 11 meses.

• Antigüedad mínima de un año en la empresa.

• Sueldo mínimo nominal, $ 3,000.00 mensuales.

• Identificación oficial vigente.

• Comprobante de domicilio.

• Comprobantes oficiales de ingreso del último mes.

• Llenar y firmar solicitud.
 

Ventajas: • Monto del crédito: hasta 4 meses de sueldo.

• Descuentos quincenales vía nómina.

• Plazo de 36 meses. El plazo es a 3 años, con opción de pagar antes y beneficiarse con la bonificación de intereses.

Comisiones: • Tasa anual de 24 por ciento.

• Comisión por apertura de crédito 12.21 pesos por cada mil.

Por ejemplo una persona que pide un préstamo de $10,000.00, a un año. Pagará de apertura de crédito $122.10 y de interés $2,400.00. La comisión por apertura se descuenta del préstamo, por lo tanto la persona recibe $9,877.90 de préstamo y pagará 24 quincenas de $511. 58. La comisión por apertura de crédito le sirve de seguro de vida, de tal suerte que si sufre algún accidente y no puede trabajar o bien fallece, la deuda queda cancelada.

2. Banorte.

Requisitos: • Tener entre 18 y 63 años.

• Antigüedad mínima de un año en la empresa.

• Sueldo mínimo nominal, $ 3,000.00 mensuales.

• Identificación oficial vigente.

• Comprobante de domicilio.

• Comprobantes oficiales de ingreso del último mes.

• Llenar y firmar solicitud Ventajas: • Monto del crédito: 3 a 4 meses de sueldo, en función de la capacidad de pago del trabajador.

• Descuentos quincenales vía nómina.

• Plazo de 3 a 24 meses.
 

Comisiones: • Tasa anual en función de los montos prestados (oscila entre 24 y 35 por ciento).

• Comisión por apertura en función del monto prestado.

• Seguro mensual en función de la edad del cliente.
 

3. HSBC (Anticipo de Nómina).

Requisitos: • Tener entre 18 y 70 años.* • Antigüedad mínima de un año en la empresa.

• Sueldo mínimo nominal, $ 2,500.00 mensuales.

• Identificación oficial vigente.

• Comprobante de domicilio.

• Comprobantes oficiales de ingreso (tres últimos) • Llenar y firmar solicitud.

* Requisito adicional para personas mayores de 18 y menores de 21 años. Deben tener el respaldo de un aval.
 

Ventajas: • Monto del crédito: hasta 3 meses de sueldo.

• Descuentos vía nómina de acuerdo a la periodicidad del pago del trabajador.

• Plazos de 3 a 24 meses.

Comisiones: • Tasa anual de 24 por ciento.

• Comisión por apertura de crédito no se cobra y no tiene seguro de vida.

4. Santander Serfín (Supernómina).

Requisitos: • Tener entre 18 y 60 años.

• Antigüedad mínima de un año en la empresa.

• Sueldo mínimo nominal, $ 3,000.00 mensuales.

• Identificación oficial.

• Dos últimos talones de cheque.

• Carta de la empresa donde labora que contenga antigüedad y sueldo.

• Llenar y firmar solicitud.
 

Ventajas: • Monto del crédito: hasta 6 meses de sueldo.

• Descuentos vía nómina de acuerdo a la periodicidad de pago del trabajador.

• Plazo de 3 a 12 meses.
 

Comisiones: • Tasa de interés anual de 25 por ciento.

• Comisión por apertura variada, en función del plazo y monto.

• Seguro de vida variado en función de la edad del cliente, historial médico, entre otros.
 

5. Scotiabank Inverlat.

Requisitos: • Tener entre 18 y 64 años con 11 meses.

• Antigüedad mínima de un año en la empresa.

• Sueldo mínimo nominal, $ 3,000.00 mensuales.

• Identificación oficial.

• Dos últimos talones de cheque.

• Carta de la empresa donde labora, que contenga antigüedad y sueldo.

• Llenar y firmar solicitud.
 

Ventajas: • Monto del crédito: hasta 2 meses de sueldo (monto mínimo $5,000.00 y monto máximo $60,000.00).

• Descuentos vía nómina de acuerdo a la periodicidad de pago del trabajador.

• Plazo de 3 a 18 meses.
 

Comisiones: • Tasa anual de 24 por ciento.

• Comisión por apertura de crédito no hay y seguro de vida sin costo para el cliente.

Una vez estudiado el costo del financiamiento bancario podemos decir que las casas de empeño y los agiotistas son las opciones de financiamiento más caras que hay en el mercado, por esta razón urge una ley que regule y vigile el funcionamiento de ellas. El costo de financiamiento de una persona que acude con un agiotista o a una casa de empeño se analizó de manera detallada en páginas anteriores.