3.5.6. Culiacán Casa de Empeño.

A. Servicios financieros que presta la empresa.

Culiacán Casa de Empeño abre sus puertas en septiembre de 1992, en Donato Guerra 225 Sur. En un inicio sólo tenía el servicio de préstamo prendario, posteriormente, con el paso del tiempo y al ver como crecía la demanda del negocio, decidió ampliar los servicios a casa de cambio, así fue como empezó a comprar y vender dólares y a recibir giros y cheques. Del mismo modo, al ver que muchas de las veces las personas no tenían alhajas para empeñar y por lo tanto quedaban fuera del mercado prendario al cual se dirigía su negocio, se pensó en incorporar como garantía prendaria una amplia variedad de artículos desde electrónicos, electrodomésticos, aparatos musicales hasta automóviles, maquinaria y equipo de trabajo.

En este sentido, Casa de empeño Culiacán ha seguido un criterio de modernización y cambios continuos para acoplarse a las necesidades, gustos y preferencias de la gente, por lo cual ofrece de forma reciente un nuevo servicio al que llama préstamos personales, donde presta la cantidad de dinero en función de la necesidad y capacidad de pago del solicitante. A la fecha en que se hizo el estudio de campo era la única casa de empeño que proporcionaba este servicio. Es decir, Culiacán Casa de Empeño tiene la más amplia oferta de servicios, desde la gran variedad de prendas que recibe en garantía hasta la facilidad que da para pagar los préstamos prendarios, con un nuevo concepto de dar abonos periódicos hasta liquidar la deuda de forma tal, que no represente una carga onerosa para el cliente. Así pues, el cliente puede hacer uso de más de un servicio a la vez, en un mismo lugar.

Para explicar de manera detallada en qué consiste el préstamo personal antes de seguir con la descripción de la Casa de empeño se abre un paréntesis.

 Préstamos Personales.

Requisitos: Identificación oficial, comprobante de domicilio, comprobante de ingresos, un año como mínimo en empleo, recibo de predial a su nombre o aval, acta de matrimonio, dos referencias comerciales y dos personales.

El préstamo puede ser desde 5,000.00 hasta 50,000.00 pesos y en 24 horas le notifican si es o no sujeto a crédito.

El plazo que otorga la casa de empeño es de 3 a 12 meses, el cliente fija el plazo al momento de solicitar el préstamo de acuerdo a sus necesidades y posibilidades.

Ejemplo: cálculo de un Préstamo Personal.

Préstamo: 10,000.00 Plazo: un año, abonos quincenales de $743.00 cada uno Tasa nominal de interés: 4% mensual.

Comisión por apertura de crédito 13 %: $1,495.00, incluye IVA.

De interés pagará: $6,325.24, incluye IVA.

Una vez analizada la información se encontró que la tasa interés real que cobra Culiacán Casa de Empeño por un préstamo personal es de 78.20% anual. Esta tasa es en promedio 40% más alta que las tasas de interés que cobran los bancos en tarjetas de crédito, pero, es más baja que la tasa que cobran las casas de empeño en préstamos con garantía prendaria.

Los usuarios de préstamos prendarios conocen muy poco a cerca de la tasa de interés que pagan, como se vio en la información de la encuesta anterior. Además, las personas que solicitan préstamos personales carecen de conocimientos financieros; por ejemplo, una persona que hizo uso del préstamo prendario mostró un recibo de abono del préstamo y no supo decir cuanto pagaba de interés y cómo se derivaba el mismo, sólo dijo que él daría 24 pagos iguales de 743.00 cada uno y con eso saldaba su deuda. Como la información proporcionada por este cliente no fue suficiente, se solicitó a la casa de empeño el resto de la información que se presentó en el ejemplo anterior.

El procedimiento fue solicitar la información como si el préstamo fuera para la entrevistadora.

B. Número de sucursales.

Además de dar servicio rápido en la solución de problemas de dinero, Culiacán Casa de Empeño ha buscado brindar la atención y prestar los servicios en otros puntos estratégicos, por lo cual a octubre de 2004, cuenta 14 sucursales además de la matriz, es decir 15 casas de empeño en total en Culiacán y 15 más repartidas de la forma siguiente: una en Navolato, una en Guamúchil, tres en Mazatlán, tres en Hermosillo, dos en Guadalajara y cinco en Tijuana. Este amplio crecimiento ha sido en los últimos 10 años. Como se puede ver, la empresa ha utilizado una estrategia de crecimiento acelerado, pero sin dejar de ver lo importante que es satisfacer las necesidades de los clientes; y precisamente por ello, permanece abierta la sucursal Ángel Flores las 24 horas del día. Con esta modificación en el horario de atención al cliente, se cubren las emergencias que puedan surgir durante la noche, cuando casi todas las casas de empeño que operan en la ciudad permanecen cerradas.

C. Número de empleados y perfil del personal que labora en la empresa.

La empresa contrata tres personas para atender en ventanilla, por lo general un hombre y dos mujeres, el hombre para que cargue los aparatos que están pesados. También, tiene un guardia de seguridad y una persona para limpieza. Así mismo, en cada sucursal hay un encargado, que es uno de los tres que atienden en ventanilla. Por lo tanto en cada sucursal de manera promedio laboran 5 personas.

Para contratar al personal se piden como requisitos que no conozca el negocio, es decir, sin experiencia y con un nivel escolar mínimo de preparatoria terminada.

D. Instalaciones y tipo de equipamiento de la empresa.

Para que la empresa funcione eficientemente requiere de una infraestructura especial como es: espacio suficiente para poner las prendas que quedan en garantía mientras son llevadas a resguardo y estantes para acomodar las prendas sin que se dañen. El área donde se atiende al cliente tiene ventanillas protegidas contra robos y sólo un espacio pequeño por donde se pasa el dinero y la boleta de empeño. Además, hay una puerta giratoria que transporta cualquier artículo distinto a joyería.

En lo que se refiere a equipo de cómputo y paquetería informática, la empresa maneja un paquete especial diseñado por un programador, fue hecho a la medida de las necesidades de la empresa. El programa muestra resultados numéricos en función del avalúo para las seis quincenas de plazo. Por lo que se facilita el trabajo del empleado y se reduce al mínimo el error de prestar más de lo que vale la prenda.

El área de espera para el cliente es cómoda. Hay sillas acojinadas y aire acondicionado en todo el establecimiento, así, la persona que espera para ser atendida no sufre incomodidades.

E. Tasa de interés y plazo.

La empresa cobra una tasa de interés diferente en cada servicio, así por ejemplo en los préstamos con garantía prendaria bajo cualquier concepto, excepto autos, cobra el 10% con IVA incluido, a un plazo máximo de 3 meses con opción de refrendar las veces que el cliente lo desee.

En el empeño de autos cobra el 15% y el plazo es de un mes como máximo. La gran variedad de artículos que recibe en garantía son valuados por los mismos empleados quienes revisan y dan fe del buen estado de los mismos. En la joyería de oro de 10 quilates la casa de empeño presta 32 pesos por cada gramo, en el oro de 14 quilates 42 pesos por gramo.

En el caso de los aparatos electrónicos, electrodomésticos, muebles y aparatos musicales, se cuenta con un tabulador general que sirve para saber cuánto prestar por cada artículo, en función del modelo y del funcionamiento del mismo. Si el cliente presenta la factura de compra del artículo se le proporciona un 10% sobre el precio de ella. Si el artículo es nuevo se le presta el 10 ó el 15 % de su valor en factura.

Cuando la casa de empeño recibe como garantía prendaria artículos nuevos, es decir, que aún están empacados por que no fueron usados por el dueño. La casa de empeño gana mucho dinero, si estas personas no recuperan sus prendas. Ya que vende las prendas a un precio muy alto y el deudor prendario no recibe nada, aún cuando tiene derecho a un remanente, ya que la boleta de empeño lo especifica por el reverso en una de las cláusulas.

Los autos que recibe en garantía deben ser modelo 1992 a 2004, y para conocer cuál es el precio del modelo en ese momento se consulta el Libro Azul, que proporciona la SHCP. La casa de empeño presta el 30% sobre el valor de mercado del auto.

F. Artículos que con mayor frecuencia se dejan en garantía prendaria.

Los clientes llevan a empeñar joyería de oro principalmente y la recuperación en promedio de los préstamos prendarios es de 70%. Es decir, la casa de empeño se queda con un 30% de las prendas que recibe en garantía.

Para vender los artículos que no desempeña el cliente dentro del plazo, la casa de empeño tiene un espacio dedicado al remate. Las prendas de oro que están bien conservadas pasan a la vitrina junto con la mercancía nueva. Es precisamente en este tipo de artículos donde la empresa obtiene una jugosa ganancia.

G. Días de la semana en que se presenta mayor demanda del servicio de empeño.

La persona entrevistada opina que los días en que más empeños hay son muy variados; pues depende de las necesidades de la gente, sin embargo, observa que se presenta mayor afluencia de clientes los días lunes, jueves y viernes. La gente que empeña es de nivel medio y bajo principalmente.

También comentó la persona entrevistada que los días festivos como 10 de mayo, día del niño, entre otros, se vende más joyería y hay más empeños.

Finalmente, vale la pena mencionar que Culiacán Casa de Empeño, no espera a los clientes. Una vez vencida la prenda se pone en vitrina de remate, se le da preferencia al deudor prendario (portador de la boleta) para que compre la prenda. Pero sin ningún descuento, debe pagar por ella el precio de venta.

Por otra parte está el lado caritativo de la empresa ya que desde su fundación, Culiacán Casa de Empeño, estableció el apoyo económico a la Asociación de Personas con Parálisis Cerebral (APAC), que cuenta aquí en Culiacán con un plantel donde se da terapia a personas con parálisis cerebral y a sus familiares. Al utilizar los servicios de Culiacán Casa de Empeño, también se ayuda, ya que un porcentaje de las utilidades de la empresa se destina a ayudar a personas con parálisis cerebral, autismo, síndrome de Down, entre otras. Todo esto en colaboración con diversas instituciones. En la ciudad es APAC la institución que recibe el apoyo de la casa de empeño, en Mazatlán, Padres y Compadres IAP, y en Tijuana, Pasitos A.