AGRADECIMIENTOS.

A Dios por estar siempre conmigo, al tutor de tesis: Dr. Gerardo López Cervantes, a los asesores de tesis: Dr. Héctor E. Gaxiola Carrasco y Dr. Ramón Martínez Huerta, a toda mi familia; a mi esposo por su comprensión y amor, a mis hijos: José Esaú, Javier David, a mi hija Claudia mi reconocimiento especial por su valiosa colaboración en la captura de las encuestas y su apoyo en cuestiones técnicas, a mis alumnos de la Universidad de Occidente por que me apoyaron con la aplicación de encuestas, a los compañeros de la maestría que retroalimentaron la investigación, a mi querida amiga Roma por la corrección de estilo, a todos mis maestros que han sido una guía en mi formación profesional, a mis compañeros de trabajo; especialmente al Ing. Juan de Dios Barrón.

INTRODUCCIÓN.

Las casas de empeño surgen en Culiacán, Sinaloa, como una forma de prestar un servicio básico; facilitar recursos económicos para solventar gastos de primera necesidad a quien lo necesite, y tenga una joya o un bien que pueda dejar como garantía. Los únicos requisitos que se piden a quien solicita el préstamo prendario, es ser mayor de edad y presentar una identificación oficial con fotografía que acredite la mayoría de edad.

El préstamo con garantía prendaria se viene dando desde hace muchos años. En un principio no estaba regulado por las autoridades: Secretaría de Hacienda y Crédito Público (SHCP) y Procuraduría Federal del Consumidor (PROFECO). La forma de operar era similar a la de los denominados agiotistas o prestamistas. Posteriormente, las personas detectaron el beneficio de prestar dinero, entonces, decidieron registrase en la SHCP y PROFECO, para trabajar de manera recaudatoria legal, además de dar seguridad al cliente en el uso del servicio, al estar supervisada por PROFECO. Hasta la fecha en que se hizo la investigación, las Casas de Empeño no estaban supervisadas por organismos públicos, ya que no se consideran instituciones financieras.

Queda demostrada la rentabilidad del giro empresarial préstamo prendario por el alto número de sucursales de una misma empresa operando en esta ciudad, es decir, si pensamos que la oferta de créditos prendarios está creciendo, es por que la utilidad que deriva de esta actividad tiene pocos riesgos; en el sentido de que siempre existe la posibilidad de recuperar por lo menos el préstamo, por ello resulta muy atrayente para los nuevos inversionistas que incursionen en el ramo del préstamo con garantía prendaria.

La presente investigación tiene como propósito, obtener el título de Maestra en Ingeniería Financiera de la Maestría en Ingeniería Financiara auspiciada por la Facultad de Economía de la Universidad Autónoma de Sinaloa. Para tal fin, se hace una Investigación sobre las Casas de Empeño en la ciudad de Culiacán en el periodo 1992 a 2004. La investigación tuvo una duración de un año, se inició en enero de 2004 y se terminó de procesar, analizar e integrar en enero de 2005.

El problema de investigación surge al buscar conocer el desarrollo y operación de las Casas de Empeño en la ciudad de Culiacán como una fuente importante de financiamiento para las personas de bajos ingresos. Esto es así, toda vez que los individuos recurren a ellas para solventar gastos de primera necesidad e imprevistos importantes.

El trabajo de investigación se orientó a dar respuesta a las siguientes preguntas: 1. ¿Con qué frecuencia recurren las personas a préstamos en casas de empeño? 2. ¿Cuál es el uso más frecuente que se da a los recursos obtenidos a través de préstamos prendarios? 3. ¿Por qué las personas recurren al financiamiento de casas de empeño cuando los intereses que cobran éstas, están por encima de las tasas de mercado? 4. ¿Dónde está el beneficio de las casas de empeño, en el interés que cobran o en quedarse con la prenda en garantía? 5. ¿Cuál puede ser un nuevo mecanismo de financiamiento para las personas de bajos recursos económicos? El objetivo general de investigación: Conocer la dimensión e importancia de las Casas de Empeño en la ciudad de Culiacán, Sinaloa.

Objetivos Particulares: 1. Determinar a través de consultas bibliográficas y de Internet los antecedentes de las Casas de Empeño en México.

2. Conocer cuáles son las casas de empeño que tienen mayor demanda de crédito prendario en Culiacán.

3. Indagar los motivos fundamentales por los que se recurre a financiamiento a través de crédito prendario.

4. Aplicar entrevistas a las casas de empeño en Culiacán para conocer, evaluar y comparar los principales indicadores como son: tasa de interés, plazo, servicios que presta además del empeño, número de sucursales, antigüedad, entre otros.

5. Aplicar una encuesta a personas entre 18 y 49 años de edad que hayan empeñado y que vivan en Culiacán para conocer indicadores que nos permitan contrastar y en algunos casos complementar la información que se obtenga de las casas de empeño.

6. Proponer un mecanismo de financiamiento para personas de bajos recursos.

7. En la primera etapa de investigación se recopila información en fuentes secundarias y posteriormente se emplea la investigación primaria para constatar las hipótesis siguientes: H:1 Las personas que hacen uso de los servicios que ofrecen las Casas de Empeño desconocen las tasas de interés que cobran éstas, y recurren a ellas por la facilidad y rapidez del servicio que prestan.

H:2 La necesidad económica ligada al bajo ingreso de las personas hace que recurran al financiamiento prendario para solventar gastos de primera necesidad y emergentes.

H:3 Las Casas de Empeño han venido a atender un nicho de mercado que las instituciones financieras reguladas por organismos públicos no han podido ofrecer. Lo anterior se aprecia en el creciente número de ellas en los últimos 10 años.

La presentación del resultado de la investigación se organiza en breves antecedentes, cuatro capítulos; los primeros tres incluyen conclusiones generales por cada capítulo y el capítulo cuatro, conclusiones y recomendaciones finales.

La primera parte, se centra en el estudio de antecedentes, basados principalmente en el Nacional Monte de Piedad, ya que fue la primera casa de empeño en México. Enseguida el capítulo uno, describe las Casas de Empeño, también se presenta información sobre entrevistas directas a prestamistas que operan en Culiacán, donde se da a conocer: forma, tasa de interés que cobran, plazo que conceden, lugar, tiempo y condiciones en las que laboran.

En el Capítulo dos, se da a conocer el Marco Legal de las Casas de Empeño, sean empresas privadas o Instituciones de Asistencia Privada.

El capítulo tres, aborda el estudio de campo que sirve de base para la constatación de hipótesis de investigación. En él, se analiza a los usuarios de los servicios que ofrecen las Casas de Empeño a través de la encuesta. Con la entrevista se estudia a los prestadores de servicios de empeño.

Finalmente, se emplea la observación participante para conocer otras variables en relación con los demandantes y oferentes de servicios de empeño. Esta técnica de recolección de información no estaba contemplada en el protocolo de tesis, no obstante, se hizo palpable la necesidad de utilizarla para corroborar información obtenida en las otras técnicas de investigación empleadas.

En este capítulo, el más extenso de los cuatro, se llevó a cabo un exhaustivo trabajo de campo; desde la planeación y ejecución para la recolección de información hasta la codificación, procesamiento, análisis y presentación de resultados. Por que no se contó con apoyo técnico en cada una de las tareas ejecutadas, por tal motivo el trabajo se multiplicó.

En el capítulo cuatro: Conclusiones y recomendaciones finales, se presenta el resultado de la investigación en relación con las hipótesis de investigación, así como algunas propuestas para que las personas que requieran de financiamiento rápido para cubrir gastos necesarios y emergentes, tengan otras opciones de crédito.

En la última parte del Trabajo de Investigación (Anexos), se muestran cuadros relacionados con las variables estudiadas en las tres técnicas de investigación (encuesta, entrevista y observación participante) empleadas, copias de las boletas de empeño que se obtuvieron en la observación participante, así mismo las facturas que entregaron las casas de empeño al desempeñar la prenda.