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LAS CASAS DE EMPEÑO EN CULIACÁN; UNA OPCIÓN DE FINANCIAMIENTO RÁPIDO

Mireya Coronel Leòn

 

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Capítulo 4. Conclusiones y recomendaciones finales.

Después de un año de arduo trabajo, un largo recorrido a través de incontables experiencias y gran cantidad de anécdotas que me enriquecieron como persona y como ser humano, veo terminada la investigación que dio inició con pocos conocimientos del tema y grandes expectativas de aprendizaje. Aunque no se considera pertinente verter aquí las experiencias y anécdotas, sí es de mi interés que quien lea esta humilde investigación piense e imagine todo lo que ocurrió antes de llegar a este resultado.

Como consecuencia de la investigación a continuación se precisan de forma puntual las conclusiones más importantes: 1. Las personas acuden a las casas de empeño para financiar gastos de primera necesidad y emergentes de forma variada pero continua, ya que el 54 por ciento de los encuestados manifestó que recupera su empeño antes de los 21 días. Por lo tanto hacen uso del préstamo prendario sólo para resolver problemas temporales de liquidez.

2. El 70 por ciento de las personas encuestadas que hacen uso de los créditos prendarios destinan el dinero para cubrir necesidades básicas como alimentación, pagar colegiaturas, cubrir gastos médicos y medicinas principalmente.

3. Las personas recurren al financiamiento en casas de empeño por que la necesidad es mucha y no tienen otras opciones para elegir. Pero al preguntar a cerca de la tasa de interés que pagan por los préstamos prendarios, el 93 por ciento de los encuestados no saben qué tasa de interés les cobra la casa donde empeñan. Con este resultado comprobamos la primera hipótesis de la investigación que dice: “Las personas que hacen uso de los servicios que ofrecen las casas de empeño desconocen las tasas de interés que cobran éstas y recurren a ellas por la facilidad y rapidez en el servicio que prestan”, ya que al preguntar por qué recurre a una casa de empeño, el 63 por ciento de los encuestados manifestaron que por la facilidad y rapidez en el servicio que prestan.

4. Como lo expresaron las personas entrevistadas en las casas de empeño, para ellas, el negocio está en el interés que cobran, no en quedarse con las prendas, no obstante, como se demostró en la observación participante, cuando las prendas dadas en garantía son nuevas y sólo se presta el 15 por ciento de su valor de mercado, las casas de empeño obtienen una jugosa ganancia al venderlas, por eso sabemos que las prendas garantizan al menos la recuperación del préstamo.

5. La segunda hipótesis de la investigación que dice: “La necesidad económica ligada al bajo ingreso de las personas hace que recurran al financiamiento prendario para solventar gastos de primera necesidad y emergentes”, se comprobó al detectar que 42 por ciento de las personas encuestadas tienen estudios de licenciatura y ganan entre $3,500.00 y $4,000.00 pesos mensuales.

6. De la misma manera, 76 por ciento de los encuestados que empeñan y refrendan 3 ó 4 veces, tienen un ingreso de $500.00 a $4,000.00 pesos mensuales.

7. La tercera hipótesis de la investigación que dice: “Las casas de empeño han venido a atender un nicho de mercado que las instituciones financieras reguladas por organismos públicos no han podido ofrecer. Lo anterior se aprecia en el creciente número de ellas en los últimos 10 años”, se comprobó al encontrar que en la ciudad de Culiacán, operan 59 casas de empeño, las cuales, en los últimos 10 han tenido un crecimiento cercano al 1,200 por ciento, ya que en 1992 sólo eran 5 casas de empeño y a finales de 2004 sumaban 59 en total.

8. Las casas de empeño que operan en la ciudad de Culiacán cobran una tasa de interés mayor a la que cobran los bancos (120 a 192%) anual. NMP (IAP) cobra 48% anual, mientras que la banca comercial cobra entre 24 y 35% anual en préstamos con descuento vía nómina y en tarjetas de crédito entre 35 y 40 % anual.

9. Los prestamistas operan de manera similar a las casas de empeño ya que algunos de los entrevistados, piden garantía con valor mayor al dos por uno en préstamos superiores a los $3,000.00 pesos.

10. Es importante que NMP sucursal Culiacán, promueva con publicidad efectiva en los distintos medios publicitarios, que cobra la tasa de interés más baja dentro del crédito prendario para que los usuarios de estos servicios que no cuentan con otras opciones de financiamiento, se beneficien de ello.

El estudio de la economía nos enseña que la mejor forma de equilibrar los mercados, es dejar que las fuerzas de oferta y demanda logren el equilibrio por sí solas al interactuar. Así, en el mercado de las casas de empeño no se ha logrado el equilibrio por que influyen otros factores como la publicidad, los horarios de atención al cliente, el tipo de artículos que se reciben en garantía prendaria, la necesidad inmediata, el desconocimiento de la oferta, la ignorancia sobre el valor del dinero en el tiempo, entre otros.

Por estas razones como primera propuesta es necesario que el Gobierno Federal emita una Ley que regule el funcionamiento y operación de las Casas de Empeño. En este sentido, las Casas de Empeño rendirán cuanta a un órgano regulador sobre la tasa de interés que cobren, plazo ofrecido, porcentaje del préstamo sobre el valor de la prenda y la entrega de remanentes en caso de la venta de las prendas dejadas en garantía.

Con esta propuesta se promueve que las tasas de interés, el plazo otorgado para pagar el préstamo así como el avalúo de la prenda sean justos para ambas partes.

La segunda propuesta es generar en las empresas una cultura de pago con nómina bancaria para que los empleados aprovechen la opción de financiamiento con tasas de interés más bajas que las que cobran las casas de empeño y plazos más amplios. Los beneficios que genera esta forma de pago son múltiples; incentiva el ahorro, proporciona seguridad contra robo, comodidad al hacer pagos con la tarjeta en establecimientos autorizados, entre otros.

La tercera propuesta para mejorar el bienestar de las personas que requieren financiamiento rápido es que se dé mayor impulso y promoción a las Sociedades de Ahorro y Préstamo (SAP), por que de esta forma se promueve el ahorro a la vez que se beneficia a los socios al otorgarles financiamiento con tasas de interés mucho menores que las obtenidas con otras opciones de financiamiento.

Las Entidades tendrán por objeto el ahorro y crédito popular; facilitar a sus miembros el acceso al crédito; apoyar el financiamiento de micro, pequeñas y medianas empresas y, en general, propiciar la solidaridad, la superación económica y social, y el bienestar de sus miembros y de las comunidades en que operan, sobre bases educativas, formativas y del esfuerzo individual y colectivo. Lo anterior lo establece la Ley General de Ahorro y Crédito Popular erogada en junio de 2001.

Conforme a la Ley de ahorro y Crédito Popular las cajas que se formen como tal, estarán supervisadas por la Secretaria de Hacienda y Crédito Público así como por la Comisión Nacional Bancaria y de Valores. Por tal razón hay mayor seguridad y certidumbre sobre los fondos manejados por las SAP, a la que se tenía en épocas anteriores a la erogación de esta Ley.


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