BIBLIOTECA VIRTUAL de Derecho, Economía y Ciencias Sociales

LAS MICROFINANZAS ESTUDIO DE CASO: CAJA DE AHORROS DE LA CIUDAD DE OAXACA DE JUÁREZ

Ana Luz Ramos Soto

 

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3.3. Micro crédito

Jorge Gorriti, gerente de financiamiento rural en su ponencia de estrategias de financiamiento contra la pobreza, califica al micro crédito como el nuevo San Martín de Porres, dado que es una acción que combina un instrumento de mercado, el que aplicado a la población pobre adquiere una connotación social “el micro crédito o micro financiamiento, entendiéndolo como un crédito pequeño, un préstamo.

Si se quiere desarrollar estrategias efectivas en la lucha contra la pobreza debemos tener clara conciencia del real potencial que tienen los instrumentos financieros para dicho fin, ahora que se promueve el micro crédito en las cajas de ahorro, pues cuando el crédito se convierte en una deuda impagable, siempre encontramos razones externas a la estrategia escogida las que explican el fracaso, los vaivenes del mercado, las políticas del gobierno, etc.

El crédito por si mismo no es generador de riqueza, es un servicio, que en un momento determinado es necesario para la inversión, pero no olvidar que es necesario que su presencia sea en un mercado fuerte, ya que en un momento determinado se corre el riesgo de entrar en un mercado débil y estancado donde la oportunidad de invertir es riesgosa.

En el 2º. Seminario de financiamiento rural realizado en Cusco Perú en abril de 1999 uno de los expositores Carlos Cuevas funcionario del Banco Mundial, puso en discusión los programas del micro crédito los cuales son considerados innovadores y en general bien diseñados, estos se resumen en:a. un programa bien diseñado puede mejorar el ingreso de los clientes de bajos recursos y en algunos casos eleva los ingresos de sus hogares.

b. la evidencia indica que el impacto de un préstamo sobre el ingreso del prestatario está correlacionado con el nivel del ingreso inicial de ese prestatario. Prestatarios con mayores ingresos enfrentan oportunidades de inversión más variadas, poseen mejor información sobre los mercados y pueden tomar riesgos mayores que los hogares más pobres, sin afectar sus necesidades mínimas de subsistencia.

Lo anterior nos lleva a señalar lo siguiente:

i. los programas de crédito tienden a incrementar los ingresos de prestatarios en estratos de pobreza medios y altos.

ii. Los pobres más pobres reciben escasos beneficios directos de estos programas de crédito, de manera que se requiere desarrollar estrategias de asistencia diferentes, probablemente no financieras y iii. Las instituciones involucradas en programas de crédito orientados a la generación de ingresos, a fin de proteger su viabilidad financiera, tienden a concentrarse en los estratos de pobreza medios y altos.

Los programas de micro crédito actúan directamente con segmentos de población de bajos recursos, es decir pobres que enfrentan pequeñas oportunidades de inversión, hace más atractivo los programas desde la perspectiva de impacto sobre la población con la que interactúa; sin embargo los problemas de replicabilidad de estos programas, han dado lugar a su tipificación como programas exitosos en mercado fallidos.

Este tipo de programas en Guanajuato a través del Lic. Vicente Fox Quezada fueron bien aceptados, sobre todo en ejidatarios, familias humilde, indígenas, con el objeto de que si esta población tiene acceso al financiamiento a través de sistemas de banca social, tendrán la oportunidad de vencer la pobreza por su propio pie y esfuerzo, asegurando que no hay crédito porque no hay ahorro, es necesario promover mecanismos de generación de ahorro interno.

Durante su gobierno en ese estado impulso a las cajas de ahorro, considerando que sustituyen en la práctica los bancos. Esta acción estatal de atención a la población y a los empresarios, sean estos medianos, chicos, micros, ha logrado niveles de inversión y manejo de capital que amplían la base de producción estatal y disminuyen considerablemente el desempleo.


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