BIBLIOTECA VIRTUAL de Derecho, Economía y Ciencias Sociales

LAS MICROFINANZAS ESTUDIO DE CASO: CAJA DE AHORROS DE LA CIUDAD DE OAXACA DE JUÁREZ

Ana Luz Ramos Soto

 

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3.3.1. Importancia del Micro crédito

La importancia de este, es la libre disponibilidad que se tiene del crédito en si, un medio accesible, una tasa de interés activa que permite cubrir los costos de intermediación a mediano plazo, además oportuno de tenerlo inmediatamente, desde el punto de vista del usuario del crédito el costo del mismo no se limita a la tasa de interés, sino que incluye el costo de transacción, o sea los costos del viaje a las oficinas, del trámite del papeleo, y con el micro crédito se obtiene en el momento que lo solicita.

Actualmente un socio de alguna caja de ahorro, o cooperativa, tiene la facilidad de tener acceso al micro crédito, como parte social que el aporta puede solicitar sus micro créditos, ya sea para el uso de compra de insumos, o de los medios de producción, poder trabajarlos, pagar el micro crédito y solicitar otro.

Existen diferencias entre el crédito convencional y el micro crédito, es de gran importancia entender y tener presente las características de las micro finanzas en comparación con las finanzas tradicionales. Esencialmente las diferencias pueden agruparse en tres áreas: metodología crediticia, integración de la cartera de préstamos y las características institucionales.

En última instancia, estas diferencias son explicadas por la base no tradicional de clientes de las instituciones de micro finanza: personas auto empleadas de bajos ingresos que carecen de garantías o cuyas garantías son inadecuadas.

La metodología crediticia aplicada por las instituciones financieras para compensar la ausencia de garantías de sus clientes es intensiva en trabajo e información y por lo general depende de referencias sobre el carácter de la persona, de contrato de responsabilidad solidaria y del acceso condicionado a préstamos de largo plazo, más que de una garantía física y documentación formal. La naturaleza de la micro finanza también impacta las características de la cartera de préstamos.

Como los préstamos otorgados al micro empresas por lo general vencen en un tiempo relativamente corto, el índice de rotación de la cartera es bastante elevado. Adicionalmente las carteras de la microempresa por lo general son menos diversificadas que las carteras convencionales en cuanto a producto, tipo de cliente, sector y área geográfica.

Finalmente, las instituciones de micro finanzas frecuentemente exigen a sus clientes realizar el reembolso en pagos semanales o quincenales. Este plan de repago tiene relación con el ciclo económico subyacente del micro empresario, cuyos ingresos y gastos por lo general sucede en intervalos semanales.

Cuadro No. 2Diferencias entre una finanza tradicional y una micro finanzaFUENTE: Formación de Fondos comunitarios de Ahorro. “Consorcio Latinoamericano para captación en micro financiamiento.”Modalidades del micro crédito. Algunos programas de préstamos se centran, como una definición de política, en préstamos para capital de trabajo o para activo fijo, la pregunta crítica es si esa limitación impone o no, serias restricciones en el grupo. Muchos programas comienzan ofreciendo, préstamos de capital de trabajo de corto plazo, limitando efectivamente sus servicios a las necesidades del capital del trabajo de los productores a pequeña escala.

La intermediaria de financiamiento o microempresas, puede eventualmente querer expandir su base de clientes para diversificar su cartera, a fin de minimizar riesgos y alcanzar una escala de operaciones más eficiente. El instrumento de préstamo debe ser lo suficientemente flexible para atraer esta clientela más amplia.

Los préstamos individuales son usualmente otorgados a través de una versión modificada de los procedimientos de origen de los préstamos empleados por el sector bancario formal. Algunas veces se exigen garantías para los préstamos, pero no deben ser excesivas o difíciles para efectuar.

Los préstamos individuales se otorgan directamente a la micro empresa que lo solicita sin que esta tenga que agruparse con otras, se le califica y analiza como sujeto individual de crédito, quedando el compromiso de pago sustentado en el carácter y capacidad de pago de su titular.

Métodos de préstamos básicos. Los intermediarios de financiamiento a micro empresas, pueden alentar o aún requerir a los solicitantes préstamos la participación en programas de entrenamiento de negocios o asistencia técnica.


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