BIBLIOTECA VIRTUAL de Derecho, Economía y Ciencias Sociales

LAS MICROFINANZAS ESTUDIO DE CASO: CAJA DE AHORROS DE LA CIUDAD DE OAXACA DE JUÁREZ

Ana Luz Ramos Soto

 

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3.1.3. Crédito al sector rural

Los trabajos sobre los mercados de crédito rural en México son escasos, pero Swaminathan en 1991 autora de este tema, se ha apoyado en trabajos rurales, en dos casos de estudio realizados sobre familias rurales, que pertenecen a regiones específicas como en zonas cafetaleras como Veracruz, Xalapa, Coatepec, donde ofrece una reseña de la economía rural en México, donde de los estudios se desprende de que los campesinos con excedente de su cosecha se prestan dinero entre sí, son principalmente los grandes terratenientes y propietarios de agroindustrias quienes otorgan prestamos a los productores rurales de escasos recursos durante el ciclo de cosecha. Además de los agiotistas profesionales, existen tres grandes categorías de prestamistas quines ofrecen crédito amarrado en este sector “coyotes”, “acaparadores” y empresarios rurales.

Los coyotes son agiotistas rurales especializados en prestar dinero a campesinos. Muchas veces es difícil distinguir a los agiotistas profesionales pero parece que la mayoría son pequeños comerciantes que recuperan su capital en especie es decir en cosechas, no en efectivo. De acuerdo a varios informales, las tasas de interés que cargan los coyotes puede elevarse al 30% mensual, pero se ha reportando un rango de tasas que van de 10 a 12% mensual, se ha registrado diferentes tipos de garantía respecto a la tierra: en el primero en coyote se queda con las escrituras hasta que liquide todo el crédito, y en el otro, utiliza la tierra y levanta las cosechas hasta que el prestatario pueda pagar el préstamo, en las Filipinas le llaman a esto “hipoteca muerta” y “la hipoteca viva”, oros coyotes los hacen firmar documentos donde especifica el capital y los intereses. Aparentemente los coyotes ejercen cierto poder en el mercado, porque muchas veces ellos son los únicos dueños de camionetas en la zona.

3.1.4. Crédito prendario

En México existen este tipo de prestamistas como el Monte de Piedad que opera legalmente pero no pueden considerarse del todo formal, ya que no están reguladas o supervisadas por una autoridad financiera. Otorgan alrededor del 50% del valor del bien tomado en garantía “empeño”, la razón es proporcionar al prestatario fuerte incentivo para pagar, y al prestamista, los medios para cubrir los costos implícitos en los riesgos de incumplimiento y los relacionados con la posibilidad de vender el objeto empeñado.

3.1.5. Crédito a plazos

Las personas de bajo ingresos pueden acceder a este tipo de crédito fácilmente, en especial en las zonas urbanas que trabajan en el sector formal, así como las trabajadores domésticas. el crédito a plazos puede clasificarse en cuatro categorías: crédito otorgado por tiendas urbanas especializadas en artículos electrónicos, muebles y otros bienes de consumo duradero como lavadoras, y refrigeradores; crédito del Fonacot; crédito de tiendas semiurbanas para compras similares, y crédito otorgado por aboneros para bienes de consumo pequeños.

En estas tiendas los empleados afirman que las tasas de interés oscilan entre 35% y 40%.

3.1.6. Crédito hipotecario

Fuera del crédito al consumo, el hipotecario fue practicado en forma casi exclusiva por el clero católico, sus resultados son ampliamente conocidos. La ruina de numerosos propietarios y el enriquecimiento del clero, quien mediante ese procedimiento acaparo grandes extensiones de tierra.


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