3.3.2. El concepto de micro finanzas

La noción de micro finanzas se refiere a la provisión de servicios financieros como préstamos, ahorro, seguros o transferencias a hogares con bajos ingresos. Entre estas posibilidades, la mayoría de las instituciones del sector se ha dedicado al micro crédito.

Aunque el crédito por sí solo no es suficiente para impulsar el desarrollo económico, permite que los pobres adquieran su activo inicial y utilicen su capital humano y productivo de manera más rentable. Los pobres pueden además emplear los servicios de ahorro y seguro para planificar futuras necesidades de fondos y reducir el riesgo ante posibles variaciones en sus ingresos y gastos. El Grupo Consultivo de Ayuda a la Población más Pobre a través del Banco Mundial (CGAP), cuenta con un programa de Micro finanzas, sostiene que el micro crédito es realmente eficaz si existe un nivel mínimo previo de actividad económica que asegure oportunidades de mercado, así como capacidad empresarial y talento gerencial. De lo contrario, los beneficiarios simplemente se endeudarán.

El éxito de los programas de micro crédito puede verse limitado por algunas circunstancias típicas: falta de capital social, que disminuya las posibilidades de utilizar metodologías de crédito sin garantías reales; poblaciones dispersas, que tornan dificultoso alcanzar a los clientes de un modo regular; dependencia de una única actividad económica (por ejemplo una sola cosecha); utilización del trueque en lugar de transacciones en efectivo; probabilidad de crisis futura (hiperinflación, violencia civil); inseguridad jurídica o un marco legal que cree barreras para la actividad micro empresarial o micro financiera.

¿Cuáles serían las instituciones adecuadas para proveer el servicio de micro créditos? Según el CGAP, las mejores opciones son una organización micro financiera local o internacional o un banco comprometido con los clientes de bajos recursos.

2. Las instituciones micro financieras deberían reunir cuatro condiciones: Permanencia, para prestar servicios financieros a largo plazo;3. escala, a fin de alcanzar a un número suficiente de clientes;4. focalización, con el objeto de llegar a la población pobre; y5. sustentabilidad financiera.

De acuerdo con el Grupo Consultivo CGAP, en la actualidad la gran mayoría de las Instituciones micro financiera son débiles y los bancos a menudo carecen de la motivación y la flexibilidad necesarias para orientarse hacia las micro finanzas. En estas circunstancias las entidades donantes pueden acudir a organizaciones no micro financieras, aunque brindando al mismo tiempo una asistencia técnica sustancial.

Las probabilidades de que el instrumento del micro crédito sea exitoso, señala el Grupo Consultivo CGAP, son mayores si es implementado como una actividad bancaria profesional, aplicando suficientes recursos y con un compromiso de largo plazo. Estudios recientes de impacto muestran que las Instituciones micro financieras pueden atender mayoritariamente a personas en situación de extrema pobreza y, al mismo tiempo, ser autosuficientes en términos financieros.

Además de los créditos, las poblaciones de bajos recursos representan también una demanda insatisfecha de otros servicios financieros, como el ahorro y los seguros. Los hogares pobres, como todos los demás, generalmente quieren y pueden ahorrar en dinero o en especie a fin de gestionar el riesgo y planificar inversiones futuras. Sin embargo, las comunidades de bajos ingresos no acceden en general a servicios de ahorro, pero si ahorran en especie.

La mayoría de las organizaciones no gubernamentales y las Instituciones micro financieras no cumplen con los requisitos establecidos por las autoridades financieras, aunque algunas colaboran en el desarrollo de sistemas de ahorro informales.

Las Instituciones micro financieras están prestando creciente atención al micros seguro, que ofrece un medio para gestionar riesgos específicos compartiendo el costo de eventos improbables entre muchos hogares pobres. Una de las principales funciones que pueden cumplir las ONGs es ayudar a los hogares pobres a obtener acceso a los servicios de compañías de seguro establecidas.