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LAS MICROFINANZAS ESTUDIO DE CASO: CAJA DE AHORROS DE LA CIUDAD DE OAXACA DE JUÁREZ

Ana Luz Ramos Soto

 

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2.2. Intermediarios financieros formales

El Patronato del ahorro Nacional (Pahnal), es una dependencia gubernamental que funciona desde 1950 para captar ahorro voluntario, principalmente de particulares de ingresos bajos y medios, que canaliza el financiamiento de la infraestructura del país.

El Pahnal emitía bonos del ahorro nacional que duplican su valor a los diez años y participaban en sorteos periódicamente que hacían a sus tenedores acreedores a premios considerables que guardaban relación proporcional con el monto ahorrador, podían ser constantes o creciente; los primeros con un rendimiento de 5% anual capitalizable trimestralmente, mientras que los últimos alcanzaban un interés ligeramente superior a 7% en promedio durante 10 años de su vigencia, rendimiento que se elevaba considerando los sorteos .

Contaban con la garantía del gobierno federal y del BANXICO y gozaban de liquidez absoluta, ya que se podía hacer efectivos en el Pahnal, en el BANXICO y en los bancos comerciales, además de que servían para efectuar pagos al fisco por medio de las oficinas federales de hacienda. Ante la severa inflación que se vivió en los setenta y los ochenta estos bonos perdieron su capacidad de ofrecer rendimientos reales, aunque Pahnal aumentó el número de sorteos y modifico los premios para que los bonos triplicaran su valor al concluir su vigencia, la pérdida de su importancia fue significativa.

En 1993 el Pahnal inicio la captación de ahorro con dos nuevos productos que pueden adquirirse en toda la Republica es un plan en el que el cliente se compromete a depositar cierta cantidad de dinero mínima $50.00 mensualmente por un periodo de un, dos o tres años. El capital acumulado más los intereses solo puede retirarse al vencimiento y no se cobra ningún cargo o comisión. La tasa de interés varía de acuerdo con el plazo pactado y por consecuencia, con el monto total a ahorrar, y las tasas prevalecientes en el mercado alrededor de 60 o 70 por ciento de las devengadas por los Cetes. Si la tasa de interés anunciada por el Penal resulta menor que la inflación, el ahorrador recibe un pago en efectivo para compensarlo por la diferencia, siempre que éste al corriente en los depósitos mensuales y que su cuenta tenga un saldo mínimo de $1,800.00.

Además, el titular recibe una póliza de seguro de vida por 10 000 pesos y participa en los sorteos mensuales de un premio de 50 000 pesos, con cada depósito de 250 pesos.

La cuenta ahorro equivale a una cuenta a la vista porque permite retiros en cualquier momento, pero sin cargos ni comisión y puede abrirse con un mínimo de 50 pesos. Las tasas de interés son más bajas que en la tanda horro y de determina en función del monto ahorrado. Los titulares reciben una póliza de seguro y con cada depósito de 250 pesos participan en el sorteo mensual.

En febrero de 1998 el consorcio ARA y el Pahnal lanzaron al mercado un nuevo instrumento de ahorro de enganches para la adquisición de vivienda (plan ahorro), el cual, se dijo ayudará a las familias a reunir recursos necesarios para integrar en enganche de una casa. El plan ahorro funcionara por medio de los instrumentos de Pahnal: cuentahorro y tandahorro, en que el beneficiarios hará sus depósitos sin estar sujeto a plazos forzosos o cuotas fijas, por lo que será el ahorrador quien definirá cuánto y cuando depositar. El esquema incluye, un sistema de puntuación destinado a estimular la constancia y el esfuerzo en el ahorro, protección familiar en caso de fallecimiento, así como 300 000 pesos en dos sorteos mensuales para los participantes.

Bancos y organizaciones auxiliares de crédito, los bancos no han establecido suficientes servicios de micro finanzas porque los consideran de alto riesgo y muy caros, si bien ellos presentan ventajas comparativas en este campo por que son:a) instituciones reguladas y con capital propio lo que asegura un gerencia estable.

b) Cuentan con una amplia infraestructura que brinda acceso a un gran número de clientes potenciales c) Funcionan con controles internos bien establecidos y con sistemas administrativos y contables, lo que les permite llevar un óptimo control y seguimiento de un amplio número de transacciones.

d) Poseen fuentes propias de acceso a los mercados de capitale) Están autorizados para ofrecer, crédito, ahorro, inversión y otros productos financieros que son, en principio, atractivos para la clientela.

Los bancos presentan obstáculos para incursionar en el campo de la microfinanzas, pues prestan:A) un compromiso frágil hacia la microfinanzas, que a menudo depende del criterio de uno o dos integrantes del consejo directivo de la institución en lugar de estar fincado solidamente en su objeto social.

B) Dificultades en el diseño organizacional los programas de micro finanzas deben contar con independencia relativa y, al mismo tiempo, manejar con eficiencia miles de pequeñas transacciones.

A pesar de todo ello, parece que el problema principal ha sido la discriminación que el sistema financiero ha llevado a cabo con los pequeños ahorradores al considerar que son incapaces de ahorrar, tanto por razones culturales como económicas, y por tanto, si lo hicieran los montos son significantes.

En cambio en lo surtimos años esta posición se ha modificado y han surgido productos bancarios que pretenden empezar a captar ese ahorro al ser más flexibles y requerir montos de apertura menores, en el BITAL tandahorro o el libretón en otro banco. Incluso la iniciativa privada ha tratado de atender a esa población y captar parte de sus ahorros con productos como “guardadito ahorro” de las mueblerías Electra, y proporcionándoles servicios que tradicionalmente solo ofrecían las organizaciones auxiliares de crédito como los seguros de vida.

Desde el punto de vista de acceso físico a las instalaciones bancarias, Bancrecer fue el primer en crear pequeñas y sencillas sucursales el localidades pecunias o en las zonas conturbadas. Bancomer y Banamex, ha acercado el banco a sus clientes por medio de cajeros automáticos y de ventanillas en los supermercados.

Con las reformas a la Ley General de Organizaciones auxiliares de crédito de 1991 y 1993 se creo una amplia gama de entidades financieras. A partir de 1993 la Secretaría de Hacienda y Crédito Publico ha autorizado la constitución y operación de más de medio centenar de nuevos intermediarios financieros (IBM) Instituciones de Banca múltiple, (SFOL) Sociedades Financieras de Objeto Limitado, (SAP) Sociedades de Ahorro y Préstamo, bancos regionales, cajas de ahorro y (SIC) Sociedades de Información Crediticia.

Las sociedades de ahorro y préstamo (SAPs) básicamente son cajas de ahorro legalizadas. Al igual que éstas, una SAP es un sociedad no lucrativa que solo puede otorgar prestamos y aceptar depósitos de sus miembros. Los principios cooperativistas también están representados en la figura de las SAPs: la membresía es de puerta abierta en otras palabras de capital variable. La primera sociedad de ahorro y préstamo fue autorizada en principios de 1993. En orden de importancia los créditos que se otorgan en primer lugar son de consumo para necesidades familiares, le sigue el comercio, mobiliario y equipo, en ultimo lugar para la vivienda.

Cooperativa de ahorro, La Ley General de Sociedades Cooperativas en vigor , autorizo una nueva figura legal la sociedad cooperativa de consumo de servicios de ahorro y préstamo, por lo cual las cajas de ahorro pueden operar por esta o bien por la SAP y , en este caso, ser consideradas como organizaciones auxiliares de crédito.

No obstante algunas continúan registradas como asociaciones civiles y otras operan sin ningún registro, por lo que, en sentido estricto, están realizando actividades prohibidas por la ley y se corre el riesgo de que sean intervenidas o clausuradas, que se congelen sus cuentas y que se sujeten a sus directivos a responsabilidad penal y civil.

Además las cajas populares pueden constituir bancos de fomento cooperativo, los cuales deben ser sociedades anónimas y ser reguladas por la Ley de Instituciones de Crédito y por las disposiciones administrativas emitidas por la SHCP. Sus accionistas son las sociedades cooperativistas y sus objetivos se sustentan a apoyar el desarrollo de las sociedades cooperativas en general en el país.


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