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LAS MICROFINANZAS ESTUDIO DE CASO: CAJA DE AHORROS DE LA CIUDAD DE OAXACA DE JUÁREZ

Ana Luz Ramos Soto

 

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2.4. Agrupaciones de prestadores de servicios microfinancieros.

Se detallan intermediarios financieros formales que proporcionan servicios a personas de bajos ingresos.

Asociación Mexicana de Sociedades de Ahorro y préstamo, AC.

La Asociación Mexicana de Sociedades de Ahorro y préstamo (AMSAP) es un frente común asociado que funciona básicamente como instancia de representación y gestión, identificando objetivos comunes de sus organismos asociados (12 SAP).

Las socias de la AMSAP tienen diversas orientaciones institucionales, dependiendo de su origen, pues aproximadamente la mitad eran cajas populares con más de 40 años de existencia y la otra mitad se formó a partir de 1993.

Además, las SAP se caracterizan según su proyección hacia una población abierta, las primeras generalmente son las de origen cajista como “La inmaculada” o “Santa María de Guadalupe”, y algunas recientes como Multicaja “Ahorro y Crédito del Noroeste”; las segundas han sido promovidas por gremios, sindicatos, como la Unicaza (empleados y profesores de la Universidad Iberoamericana), servicaja (artesanos del calzado) y “09 caja de Ahorro de los Telefonistas”.

La AMSAP se sostiene de las cuotas aportadas por los organismos asociados y de donaciones institucionales. Su administración se realiza por medio de una asamblea general de socios activos, un consejo directivo de siete personas (miembros directivos de las SAP asociadas) y un consejo de vigilancia de una o más personas. Su funcionamiento operativo se efectúa en una oficina sede en la ciudad de México con un director ejecutivo y un pequeño equipo de apoyo.

Asociación Mexicana de uniones de crédito del Sector Social.

Constituida en 1990 como asociación civil sin fines de lucro, la AMUCSS , integra a diversas personas de autogestión financiera campesina, básicamente instituciones locales de ahorro y crédito rural (uniones de crédito) que opera, además, servicios de asistencia técnica, almacenamiento, comercialización, seguro agrícola y garantías que trabajas por el desarrollo local, a las cuales las AMUCSS apoya con servicios de capacitación y desarrollo tecnológico.

La AMUCSS funciona como red nacional de 32 organismos financieros campesinos, establecidos en 16 estados de la República Mexicana con influencia en 270 municipios y 75000 beneficiarios directos. Estos organismos se caracterizan porque se han desarrollado en el ámbito regional, son diversificados en sus esquemas de administración debido a las características regionales de sus socios y la mayoría forman parte de una estrategia campesina más amplia, formando conglomerados económicos regionales con fondos de auto seguro y comercializadoras campesinas.

Los objetivos de la AMUCSS son: a) desarrollar opciones de financiamiento para comunidades rurales campesinas mediante la creación de organismos financieros locales con participación social.

b) Construir una red de organismos financieros rurales (ahorro, crédito, seguros, garantías) mediante la prestación de servicios técnicos especializados que permitan se desarrollo y consolidación, así como establecer un puente entre dos mundos, uno el campesino y el otro el financiero.

c) Incidir en las políticas nacionales en materia de financiamiento rural. El fondeo de sus actividades se basa en las cuotas de sus miembros, donativos de fundaciones internacionales. Programas de cooperación técnica con instituciones públicas, venta de servicios técnicos especializados y realización de estudios e investigaciones.

Asociación Nacional de Fondos de Aseguramiento, constituida entre 1992 y 1993, La Asociación Nacional de Fondos de Aseguramiento (ANFA) se configura como una asociación civil que integra a 126 de los 184 fondos de aseguramiento que operaron en 1997 con Agroasemex y de 256 fondos registrados en la SHCP.

Se trata de un frente organizado en fondos vinculados con objetivos comunes en la negociación con las empresas de reaseguro, además de negociaciones conjuntas con mejores precios a los productos agropecuarios en algunas regiones. Los fondos asociados en la ANFA tienen presencia en los estados de Sonora, Sinaloa, Baja California, Baja California Sur, Tamaulipas, Jalisco, Nayarit, Chihuahua, Guanajuato, Colima, Veracruz y Tabasco, concentrándose la mayor parte en el noreste el 65%.

Los fondos de aseguramiento de la ANFA se han desarrollado primordialmente en zonas productivas de riego y con productores que poseen 6 hectáreas en promedio, aunque hay fondos que asocian productores de mayor escala. Sin embargo, se observa que no es común que se agrupen socios grandes con pequeños, lo que genera fondos de minifundistas y fondos de agricultores medios.

La estructura organizativa está sustentada en las representaciones estatales, con una asamblea general de representantes de los fondos que nombran al menos tres directivos (presidente, secretario y tesorero) y una representación nacional constituida también por un presidente, un secretario y un tesorero. Ambos niveles de representación son honoríficos y cuentan con un equipo de asesores que también son honoríficos o desarrollan estudios específicos para la red o para fondos específicos.

La sede se sitúa en el lugar de residencia del presidente en turno y se ocupan las instalaciones del fondo correspondiente. Actualmente la sede se encuentra en Meoqui Chihuahua y tienen una representación técnica en la ciudad de México.

Asociación Nacional de Uniones de Crédito Agrícola y Ganadero, la Asociación Nacional de Uniones de Crédito Agrícola y Ganadero (ANUCAG) es una asociación civil con más de 30 años de existencia, se trata de una red asociadas de 40 uniones de crédito agropecuarias con presencia en Coahuila, Sinaloa, Sonora, Chihuahua, Durango, Aguascalientes, Chiapas, cuyas funciones principalmente son de gestión y representación, así como la prestación de algunos apoyos técnicos.

Se sostiene con aportación de uniones de crédito asociadas y se gobiernan mediante una estructura de asamblea general de asociados, un consejo directivo y un director general. La residencia del presidente en turno determina la sede de la organización, por lo que actualmente ésta se encuentra en Ciudad Victoria, Tamaulipas.

De una muestra de 18 uniones con información disponible de la Comisión Nacional Bancaria y de Valores, señalan que en 1998 éstas manejaban en conjunto 1 239 millones de pesos en activos totales (13.8% de crecimiento promedio anual), 640 millones de pesos como saldo de préstamos, 6 millones de pesos como resultado del ejercicio 1997, 237 millones de pesos de fondo de liquidez, 34 millones de pesos de cartera vencida y 32 millones de pesos en reserva preventiva.

Asociación Nacional de Uniones Regionales de Cooperativas. Constituida en 1993 como red de organizaciones financieras con un esquema semifederado, la Asociación Nacional de Uniones Regionales de Cooperativas, AC (ANURCO) integra a cinco organizaciones regionales que agrupan en conjunto a 57 cajas de ahorro y crédito, distribuidas en 14 estados de la República.

Las cajas de ahorro y crédito que agrupan la ANURCO han adquirido las formas de cooperativas de ahorro y préstamo, sociedades de ahorro y préstamo, y cajas populares.

Sus objetivos institucionales son:a) promover una imagen corporativa entre los asociadosb) homogeneizar sus operaciones, productos y servicios, además de las políticas financieras de los organismos asociados.

c) desarrollar nuevos productos, d) promover la negociación conjunta en la contratación de seguros y fianzas de los organismos asociados ye) fomentar la doctrina y espíritu corporativo.

La visión de futuro de la ANURCO es participar en la unificación cooperativa.

Caja Popular Mexicana. Tiene presencia en 25 estados de la república por medio de 307 sucursales. Acumula más de 40 años de experiencia, pues se formo con un conjunto de cajas populares anteriormente integradas en la Confederación Mexicana de las Cajas Populares (CMCP)La CPM se define como una organización basada en los principios y valores de la cooperación universal que promueve la cultura del ahorro y la ayuda mutua, proporciona servicios financieros de calidad y se orienta en especial a las clases media y popular, así como a la micro y pequeña empresa. Ofrece los servicios de ahorro y préstamo con instrumentos variados según los segmentos de mercada por atender.

Además, otorga servicios colaterales, como seguro de vida, ayuda para gastos funerarios del socio, pago de servicios como son: la luz, agua, teléfono.

Está estructurada en tres niveles: las sucursales o puntos de venta de los servicios a los socios; 30 plazas en ciudades medias donde se consolida la operación e información financiera de las sucursales y una oficina corporativa nacional cuya sede se ubica en San Luis Potosí. Esta organizada con base en una estructura social, una de gobierno y una operativa en los tres niveles (sucursal, plaza y corporativo), sólo que las facultades de administración y dirección varían de simples a complejas según el nivel de integración.

Confederación Nacional Mexicana de Cooperativas de Ahorro y Préstamo. (CNMCAP)Constituida en noviembre de 1996, CNMCAPm es una red integrada de 52 cooperativas agrupadas en cuatro federaciones regionales: Centro-Sur, con presencia en Morelos, México, Guerrero, Distrito Federal e Hidalgo, Guanajuato, Michoacán, Noreste, Nuevo León , Tamaulipas, Veracruz, con cooperativas en esa entidad.

La integración federada de la CNMCAP posibilita el desarrollo de escalas de servicios complementarios que las cooperativas en forma individual no podrían solventar, como la formación de sus recursos humanos, el desarrollo tecnológico y la contratación de seguros para socios y fianzas para los operadores.

La misión de la CNMCAP es representar a las cooperativas y sus federaciones regionales, además de otorgar los servicios de contratación conjunta de seguros y fianzas, auditorias a las federaciones y desarrollo tecnológico y administrativo en proceso. Para el desempeño de sus funciones cuenta con un gerente y un equipo de auditores. La sede de la CNMCAP se ubica en la ciudad de León Guanajuato.

Consejo Consultivo Nacional de Cajas Solidarias (CCNCS), constituido en 1995, conforman una red nacional cogestionada entre las 134 cajas solidarias ubicadas en 24 estados y el Fonaes, organismo adscrito a la Sedesol.

El objetivo central del CCNCS es el de constituirse en organismo y foro para que los representantes de las cajas solidarias analicen y discutan la problemática de su funcionamiento y lo relacionado con el proceso gradual de integración estatal, regional y nacional, así como el seguimiento, servicios comunes y tecnología.

La estructura de las cajas solidarios cuenta con cinco niveles: el primero es el local comunitario, donde se agrupan los socios y reciben los servicios básicos, ni}o cuentan necesariamente con instalaciones físicas ero se le considera punto de venta básico; el segundo es el de la caja solidaria regional, generalmente es municipal, donde se agrupan las cajas locales, cuentan con una oficina y un equipo técnico; el tercero es el de los consejos coordinadores estatales en conjuntas (inversiones bancarias, adquisición de insumos, integración de fondos para el seguro de vida) o se coordinan para obtener servicios en común; el cuarto nivel consiste de siete unidades de apoyo a las cajas solidarias de reciente creación para integrar equipos técnicos propios de las representaciones regionales del CCNCS; y el quinto se integra por 13 representantes (directivos y gerentes) regionales.

La sede nacional ocupa instalaciones del Fonaes en la Ciudad de México.

2.4.1. Sector financiero informal

Existen proveedores de servicios financieros informales como los recaudadores de depósitos, casas de empeño y prestamistas, quienes tratan con clientes a nivel individual y normalmente cobran por sus servicios.

Hay dos tipos de personas u organizaciones en el sector informal que administran servicios para la población de bajos recursos, los administradores y los proveedores. Los administradores incluyen a las organizaciones no lucrativas como las iglesias, los templos, los clubes de jóvenes y mujeres , a las asociaciones gremiales que son lo suficiente mente estables para administrar pequeños clubes de ahorro y préstamo para sus socios, también existen los administradores que organizan ROSCAs para otros a cambio de una cuota. Los proveedores son personas que venden servicios financieros no registrados a los pobres; típicamente son prestamistas o recaudadores de depósitos, estos recaudadores nacen de la necesidad que tienen los pobres de tener en un lugar seguro para guardar sus ahorros y voluntariamente buscan a otros para que les guarden sus ahorros.


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